La inteligencia financiera puede hacer la diferencia entre ser rico o pobre.
Desde que era un adolescente, siempre pensé que la gente rica o acomodada provenía de familias con apellidos que simplemente habían heredado el dinero de sus padres y así de generación en generación.
Afortunadamente, con los años descubrí que eso no es totalmente cierto, pues aunque si hay personas que han heredado el dinero de sus padres, la gran mayoría de la gente financieramente próspera no heredaron sus fortunas ni mucho menos tenían apellidos importantes. De hecho, la gran mayoría de los millonarios de hoy provienen de familias muy humildes o de clase media. ¿Que tienen ellos que otras personas no? Ellos tienen algo que cualquiera de nosotros puede alcanzar: ¡Inteligencia financiera!
¿ Bueno, y que es inteligencia financiera? Es la habilidad que todos podemos aprender de mover nuestro dinero con el fin de acumular riqueza. Para mí fue una revelación leer el popular libro “Padre Rico, Padre, Pobre”, en el que Robert Kiyosaki explica cómo se mueve el dinero en manos de una persona con inteligencia financiera y como se mueve el dinero en manos de una persona que no la tiene. La forma en como fluye o se mueve el dinero en nuestras manos es lo que determina si nos hacemos ricos o pobres.
Para entender como fluye el dinero de una persona rica y como el de una pobre, antes debes aprender lo siguiente:
- Que son y para qué sirven los estados financieros personales.
- Que son ingresos, gastos, activos, pasivos y patrimonio.
- Cómo se mueve el dinero a través de ellos.
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Al leer esto, probablemente estés pensando: “Que aburrido aprender de estos temas” Esto es algo que sólo deben entender los que son contables o los financistas. Esto no es para mí”. ¿Pero sabes qué? Entender estos conceptos es algo crucial para tener éxito en la vida, así tu área de conocimiento o lo que hayas estudiado no tenga que ver con dinero.
Entender lo que te voy a explicar a continuación es una de las cosas más útiles y sencillas que vas a aprender para el resto de tu vida. ¡Así es que te pido tu mayor atención!
Primero: ¿Qué son los estados financieros personales? Son informes sencillos que reflejan tu situación financiera. estos son: El estado de pérdidas y ganancias conocido como estado de resultados y el Balance. Veamos cada uno en detalle:
- Estado de pérdidas y ganancias: Contablemente, es un estado financiero que te permite saber cuál fue el resultado financiero en un periodo de tiempo. En otras palabras, nos dice si lo que ingresó fue mayor a lo que se gastó (ganancias) o por el contrario, lo que se gastó fue mayor a lo que ingresó (pérdidas) en un mes, un trimestre o el periodo de tiempo que quieras medir. Así como en una empresa, Este estado financiero lo puedes hacer para ti, relacionando en un cuadro en la parte superior tus ingresos y en la parte de abajo tus gastos mensuales, más conocido como el presupuesto. Este ejercicio debes hacerlo cada mes:
Segundo: Las cuentas que componen este estado financiero son dos: Los ingresos y los gastos:
Ingresos: Son todas aquellas entradas recurrentes de dinero, como tu salario, honorarios, arrendamientos, dividendos, pagos por asesorías, rendimientos financieros, etc.
Gastos: Son todas aquellas salidas de dinero que usas para comprar productos y servicios, con el fin de primero, suplir tus necesidades básicas como salud, vivienda, educación, transporte, vestido y segundo, para tu disfrute, como irte de vacaciones, tu recreación, salidas a comer, compras suntuosas, pago de deudas entre otros. Los gastos se caracterizan porque aunque disfrutas del producto o servicio adquirido, no te retorna ningún beneficio económico.
- El Balance: Es un estado financiero donde comparas tus activos y tus pasivos, con el fin de poder calcular tu patrimonio. Y para que te sirve eso? ya te lo explico en detalle:
Activos: Son todos los bienes que posees, como dinero en el banco, acciones, tu casa, tu carro, un negocio, tus muebles, dinero que alguien te deba, etc. La característica de los activos es que si los vendes son convertibles en efectivo y aún mejor, muchos de ellos te generan más dinero.
Pasivos: Son todas aquellas deudas que contrajiste con personas o empresas, quienes te prestaron una cantidad de dinero a cambio del pago de una tasa de interés. Ejemplo de estos pasivos es el saldo a pagar en tus tarjetas de crédito, un préstamo de vehículo, una hipoteca o una deuda con un prestamista.
Patrimonio: Es el valor resultante de restar de tus activos los pasivos. En otras palabras es lo que realmente tienes. Por ejemplo: puedes tener una casa que esté avaluada en $45,000 USD pero sobre esta, tienes una hipoteca por $23,000 USD. Tu patrimonio entonces será de $22,000, que es realmente lo que posees de esa casa, pues el resto lo debes.
Puedes hacer tu balance personal simplemente haciendo una relación de tus activos en la columna izquierda y la de tus pasivos en la de la derecha.
¿Por qué es importante que entiendas esto? Porque el dinero que llega a tus manos, se mueve a través de estos estados financieros personales. La forma en que fluya tu dinero determinará si vas a ser una persona financieramente próspera o no. Ahora que ya entiendes estos conceptos, vamos a ver dos ejemplos: Como fluye el dinero a través de una persona pobre y como fluye el dinero a través de una persona rica, es decir con inteligencia financiera:
FLUJO DE DINERO DE UNA PERSONA SIN INTELIGENCIA FINANCIERA (POBRE)
Esta puede ser una persona como tú que recibe un salario o es una persona autónoma o que ofrece sus servicios o tiene algún tipo de negocio. Los ingresos de esta persona pueden ser bajos o incluso altos y aun así ser una persona pobre:
CARACTERÍSTICAS PERSONA SIN INTELIGENCIA FINANCIERA (POBRE)
Esta persona se caracteriza porque usualmente sus gastos son mayores que sus ingresos (gasta más de lo gana) y sus pasivos son mayores que sus activos (tiene más deudas que activos). Esto es consecuencia no necesariamente de su nivel de ingresos sino de la forma en que administra su dinero.
ETAPA 1 – GASTOS FAMILIARES PRIORITARIOS
El flujo de dinero de esta persona comienza cuando al recibir dinero en su cuenta bancaria o en efectivo, lo primero que hace es pagar sus gastos prioritarios, es decir vivienda, educación, alimentación y servicios públicos, entre otros.
ETAPA 2 – PAGO DE DEUDAS
Cómo esta persona tiene pasivos elevados, es decir deudas, el resto de su ingreso fluye para pagar las mensualidades mínimas de estas, pagando capital y por supuesto intereses elevados. En este punto, la liquidez de esta persona se agota, pocos días después. Si este es tu caso, visita mi post como salir de deudas.
ETAPA 3 – FINANCIACIÓN DÉFICIT GASTOS MENSUALES
Luego, como esta persona gasta más de lo que gana, queda con un déficit de gastos por cubrir, y debe recurrir nuevamente a la deuda, normalmente a la tarjeta de crédito o al prestamista de turno para financiar el resto de sus gastos mensuales, y así poder llegar a final de mes.
Esta manera de fluir el dinero se convierte en un círculo vicioso, en el cual los gastos y los pasivos aumentan cada vez más, generando un mayor estancamiento económico, dando la sensación a quién vive así, de trabajar mucho pero no ver crecimiento patrimonial, pues los intereses y el desorden en sus gastos consumen un buen porcentaje de su ingreso y a la larga sus activos también, pues cuando este círculo vicioso se hace inmanejable, debe venderlos para sobrevivir y seguir pagando sus deudas.
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FLUJO DE DINERO DE UNA PERSONA CON INTELIGENCIA FINANCIERA (RICA)
En este segundo ejemplo, una persona con las mismas características socioeconómicas de la anterior, es decir, con el mismo ingreso y oportunidades económicas, el flujo de dinero de esta persona en lugar de ser generador de deuda es generador de mayores ingresos. Te lo explico a continuación:
CARACTERÍSTICAS
A diferencia de la anterior, esta es una persona que se caracteriza porque sus ingresos son mayores que sus gastos (Es decir, le sobra dinero cada mes) y sus activos son muy superiores a sus pasivos, si es que los tiene. Esto es resultado de la forma óptima en que esta persona maneja su dinero:
ETAPA 1 – GASTOS FAMILIARES PRIORITARIOS
El flujo de dinero de esta persona empieza cuando al recibir ingresos en su cuenta o efectivo, lo primero que hace es pagar sus gastos prioritarios, es decir, vivienda, educación, salud, transporte, etc. como cualquier otra persona.
ETAPA 2 – EXCEDENTE INGRESO ALIMENTA LOS ACTIVOS
Luego, dado que esta persona tiene orden en sus finanzas y sus gastos son inferiores a sus ingresos, le queda un excedente para ahorrar, que fluye para alimentar sus activos y no para pagar deudas.
ETAPA 3 – ACTIVOS GENERAN AUMENTO EN EL INGRESO
Cuando este excedente llega a los activos de esta persona, no se quedan quietos en una cuenta de ahorros por un tiempo prolongado, sino que rápidamente son invertidos en activos que generan más dinero, como la compra de inmuebles o terrenos para arrendar o invertir, compra acciones en el mercado de valores, invierte en su negocio personal, ahorra para su plan de retiro, entre otros aspectos.
Estos activos no solo se valorizan, sino que generan un flujo de dinero nuevo que va a reflejarse con el tiempo como un nuevo ingreso para esta persona. ¿Porque? Si por ejemplo, esta persona ahorra y compra un local comercial y lo arrienda, recibirá una renta mensual, que se sumará a los ingresos corrientes que ya tiene. Esta es la razón por la cual, los ingresos de una persona con educación financiera van en incremento a medida que pasa el tiempo, pues las fuentes de los mismos se van multiplicando. Esta es la razón por la cual los ricos son ricos. Si quieres saber cómo ganar dinero con tus ahorros, da clic en este post.
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PARA CONCLUIR…
Cuando una parte de tus ingresos se van para pagar deudas, es quizás porque eres una persona que no está dispuesta a esperar, es decir, quieres darte la buena vida, tener tu casa, un carro nuevo y todo lo que necesitas YA, usando el crédito, pero la consecuencia de actuar así es que además de pagar varias veces lo adquirido por efecto de los intereses, tu crecimiento económico se estanca, pues una buena parte de tu ingreso ya no es propiedad tuya sino de tus acreedores, haciéndote un esclavo financiero de por vida! Si, de por vida, porque al banco o al prestamista le interesa tenerte como su cliente y va hacer todo lo que esté a su alcance para que no dejes de deberle, ofreciéndote nuevas tarjetas, préstamos, descuentos, beneficios, o redifiriendo tus obligaciones a un mayor plazo para supuestamente ayudarte, pero lo que al final quiere es que sigas pagándole intereses. Esta comprobado que una persona que se acostumbró a cubrir sus gastos mensuales con deuda, lo hace toda su vida.
Por el contrario, si una parte de tus ingresos los destinas no sólo para ahorrarlos sino que los inviertes en activos que te generen dos, tres y hasta más fuentes de ingresos, por supuesto vas a tener que hacer algunos sacrificios en un comienzo, como no irte de vacaciones, transportarte en bus, no comer en restaurantes, vivir en un lugar modesto o quizás comprar ropa barata, en un mediano a largo plazo vas a cosechar los frutos de dichos sacrificios al multiplicar tus fuentes de ingresos que son con las que vas a pagarte más y mejores vacaciones, una buena casa, la mejor educación para tus hijos, tener un buen vehículo para transportarte y en resumen darte la calidad de vida que tu y tu familia se merecen.
¿Qué tipo de persona quieres ser tú? ¿Una persona que vive para pagar sus deudas de por vida y vivir de apariencias o quieres ser una persona que en lugar de pagar intereses recibas intereses y rentas de por vida?
Como ves, llegar a ser rico no es tan difícil, ni requieres de un apellido o heredar una fortuna. Sólo necesitas inteligencia financiera, cambiar tu mentalidad y organizar tus finanzas, buscando siempre gastar menos de lo que ganas y usar esa diferencia para ahorrar e invertir.
No importa tu origen ni condición socioeconómica. Dios te ha dotado con todo lo necesario para construir riqueza. ¡Ser una persona rica está a tu alcance!
¿Te atreves a lograrlo?
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