En esta segunda parte, terminaremos de ver las 8 mentiras restantes entorno a las deudas y el dinero:
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MENTIRA # 8: EN EL MATRIMONIO, ES MEJOR QUE CADA UNO MANEJE SU DINERO.
REALIDAD: ¡EL MATRIMONIO ES UNA EMPRESA QUE PROSPERA SI EL DINERO SE MANEJA CONJUNTAMENTE!
La biblia dice que una casa dividida en sí misma no prosperará. Esto se aplica totalmente a las finanzas matrimoniales, pues cuando cada uno sigue manejando el dinero por separado, hay secretos que se ocultan al otro, no hay enfoque ni metas conjuntas, hay conflictos y en general no hay crecimiento financiero.
En el post Finanzas en pareja – sin tener que ir al ring te explico esto en detalle y destaco que el matrimonio es una empresa que merece que sus finanzas se gestionen como tal, en la cual hay dos socios que aportan capital a la misma, existe una única estrategia financiera (Presupuesto) y hay sinergia financiera, entendida esta última como que la suma de los esfuerzos en forma conjunta es mayor a la suma de los esfuerzos de cada quién por separado.
1 + 1 = 3 o más cuando manejamos nuestro dinero en forma conjunta. ¡Prueba y te darás cuenta de esta gran verdad!
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MENTIRA # 9: SI PERSEVERO JUGANDO LOTERÍA Y OTRAS FORMAS DE JUEGO ALGÚN DÍA ME HARÁN RICO.
REALIDAD: ¡LOS JUEGOS DE AZAR SON UN IMPUESTO QUE LA GENTE POBRE HA DECIDIDO PAGAR!
Poner tus esperanzas en que los juegos de azar van hacerte rico algún día, es lo mismo que usar drogas alucinógenas para escapar de los problemas.
Las posibilidades estadísticas de ganar la lotería son infinitesimales. De hecho, es más probable que te caiga un rayo en la cabeza a que puedas ganar la lotería.
Veamos un ejemplo: Para ganarse el Baloto en Colombia, una persona debe escoger seis números entre una matriz del 1 al 45. Esto quiere decir que hay 1 posibilidad entre 8,145,060 de posibles combinaciones de números de ganarlo, en otras palabras, una probabilidad estadística del 0,00000012%. ¿Invertirías en un negocio donde tuvieras prácticamente el 0% de probabilidades de éxito? Tendrías que ser muy tonto para hacerlo, ¿no?
De igual manera, Las probabilidades estadísticas de ganar en otros juegos de azar no se diferencian en mucho de las loterías. ¿Has escuchado la frase “La casa siempre gana”? O has escuchado algún casino que haya quebrado por pagar mucho dinero a sus clientes? Desde luego que no. Un casino nunca pierde, siempre gana. ¿A expensas de quién? De ti por supuesto.
Cifras han revelado que el latinoamericano promedio que acostumbra jugar lotería y otros juegos de azar gasta en promedio unos $21 USD al mes, o sea unos $252 USD al año, que si lo multiplicamos por 25 años de trabajo equivaldría a un capital $6,300 USD. ¿Qué pasaría si una persona en lugar de desperdiciar su dinero en loterías y juegos de azar lo ahorrara e invirtiera? Tendría el siguiente resultado:
AHORRO MENSUAL: $21USD
TIEMPO DE AHORRO: 25 Años
TASA INTERÉS: 8% Anual (Rendimiento obtenido en un portafolio de inversión moderado)
VALOR FUTURO ALCANZADO: ¡¡¡¡¡ $19,211 USD!!!!!
$19,211 USD Alcanzaría para la cuota inicial o el enganche de tu casa, pagar una buena educación para tus hijos, comenzar un negocio, complementar tu plan de retiro o tener un fondo de emergencia entre otros objetivos!
Por esta razón, gastar en loterías y otros juegos de azar es un impuesto que la gente pobre (Por eso son pobres) han decidido pagar, a cambio de un poco de adrenalina y una falsa esperanza de recibir una fortuna que cambiaría su vida.
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MENTIRA # 9: SI LE PRESTO DINERO O LE SIRVO DE FIADOR A UN AMIGO O FAMILIAR LO ESTOY AYUDANDO.
REALIDAD: SI LE PRESTAS DINERO O LE SIRVES DE FIADOR A UN FAMILIAR O AMIGO NO SÓLO LO PERJUDICAS, SINO QUE PONES EN RIESGO LA RELACIÓN Y TERMINARÁS PAGANDO TÚ LA DEUDA.
Cuando una entidad financiera le pide un fiador a tu amigo o familiar es porque sabe que existe una altísima probabilidad de que no va a cumplir con su obligación y para ello decide exigirle un iluso fiador o aval que respalde el crédito en caso de su incumplimiento. Esa persona eres tú. Lo mismo sucede cuando le prestas dinero a alguien. La posibilidad que te devuelva el dinero es muy baja, pues quizás dicha persona ya ha sido vetada por el sistema financiero debido a su alto nivel de endeudamiento y/o mal comportamiento de pago. ¿Qué te hace creer que contigo va a ser diferente?
Por otra parte, no estas ayudando a una persona que tiene problemas económicos facilitándole el acceso a más crédito, pues quizás a causa de este, dicha persona está viviendo tal situación financiera. Es preferible que le regales algo de dinero y un buen consejo para ayudarle, en lugar de hundirlo más en las deudas.
Como si esto ya fuera poco, tu relación con esa persona inevitablemente se va a deteriorar y vas a terminar perdiendo el dinero prestado o peor aún, pagando por años la deuda de esa persona. Conozco infinidad de amistades y relaciones familiares rotas, a causa de préstamos de dinero y de prestarse como aval o fiador. La siguiente ocasión en la que alguien te pida ayuda de esta manera te invito a preguntarte: ¿Estás dispuesto a sacrificar esa relación por dinero?
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MENTIRA # 10: DEBO CAMBIAR MI CARRO USADO POR UNO NUEVO, PUES TENER CARRO USADO GENERA MUCHOS GASTOS.
REALIDAD: EL COSTO DE MANTENER UN CARRO USADO NUNCA SERÁ SUPERIOR AL COSTO DE COMPRAR UN CARRO NUEVO.
Existe la creencia de que es necesario comprar carro nuevo cada cuatro o cinco años para evitar gastar de más en el mantenimiento de un carro usado y no quedarse “atrás” en modelo.
Lo que no sabe la gente quizás por ignorancia o por simplemente no hacer cuentas, es que comprar un carro nuevo, desangra las finanzas de cualquier persona. Claro, tener carro nuevo no le demandará dinero para ir al taller, pero el costo de adquisición, los intereses de financiación (si lo compra a crédito), impuestos más altos y una desvalorización en picada del mismo, va a incrementar hasta el doble el costo de ese vehículo nuevo.
De otra parte, mantener un vehículo usado es muchísimo más barato, pues aunque tengas que llevarlo al taller y hacerle mantenimiento periódico, el costo no supera el 10% de adquirir uno nuevo. Si quieres ver un comparativo de costos de un carro nuevo vs. uno usado, lee el post Como comprar carro inteligentemente.
MENTIRA # 11: SI USO MI TARJETA DE CRÉDITO PARA PAGAR LA TOTALIDAD A UN MES, NO PAGARÉ INTERESES.
REALIDAD: SÓLO EL 40% DE LAS PERSONAS QUE USAN LA TARJETA DE CRÉDITO ASÍ, LO CONSIGUEN.
Cardtrack, una reconocida entidad que hace 30 años realiza seguimiento a la industria de tarjetas de crédito en los Estados Unidos, encontró que sólo el 40% de las personas que se proponen pagar a una sola cuota sus consumos con dinero plástico lo consiguen, mientras un 60% termina difiriendo sus compras y por ende, pagando intereses.
Muchos son los señuelos que usan las compañías que emiten tarjetas de crédito para hacernos consumir y pagar intereses de más: Programas de millas, puntos, descuentos, sanducheras gratis, meses sin interés entre otras triquiñuelas. Dichas compañías no dan “puntada sin dedal” y saben algo que el consumidor corriente no sabe: La probabilidad estadística.
Ésta es una rama de las matemáticas que sirve para pronosticar que tan “probable” es que suceda un acontecimiento en el futuro, basados en comportamientos del pasado en un grupo de personas determinado.
Cuando estas compañías lanzan dichos señuelos, antes han hecho serios estudios estadísticos con los que diseñan todo tipo de campañas y promociones en las que dichas entidades siempre ganarán y la gran mayoría de los consumidores perderán, pues saben con un alto grado de certeza cuál va a ser la respuesta de la mayoría de los consumidores al estímulo dado.
Por ejemplo, muchas personas dicen tener una tarjeta de crédito sólo por ganar millas y redimirlas con diferentes aerolíneas y así viajar “gratis” en el futuro. Según Consumer Reports, una revista que estudia el consumo en Norteamérica, el 75% de las millas nunca se redimen. ¿Esto quiere decir que dichas compañías no cumplen lo que dicen? Por supuesto que cumplen, pues el 75% de las personas que nunca reclamaron sus millas financian con el uso de sus tarjetas al 25% de las personas que si las reclamaron y que al final terminan gastando de más. ¿Porque? porque aunque con las millas los tiquetes le salieron gratis o baratos, el beneficiario de las millas debe costear el resto de su viaje en cosas como su hospedaje, la comida, ir de shopping y todas aquellas cosas en las que se gasta cuando se viaja. Y a que no adivinas como las paga. ¿Buen negocio, no?
Las entidades financieras saben que pescan en rio revuelto. La gran mayoría de los peces caen en la red y una minoría logra escapar, pesca tras pesca. ¿Quieres seguir siendo parte de ese juego de probabilidades? Yo no.
Cuando toco este tema en mis conferencias y talleres veo el desagrado con el que muchas personas reaccionan. Están convencidos de ser muy inteligentes a la hora de manejar sus tarjetas de crédito. Tarde o temprano van a caer en la red y esto lo saben muy bien los emisores de tarjetas.
¿Qué necesidad tienes de jugar con fuego y poner en riesgo tus finanzas? La historia Steve Irwin, el famoso cazador de cocodrilos quien jugaba su vida en cada capítulo, nos enseña las consecuencias de actuar en el límite. Ya sabes cómo terminó su historia.
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MENTIRA # 12: EL RETIRO NO ES MI PRIORIDAD AHORA. NO ESTOY AHORRANDO AÚN, PERO TENGO TIEMPO DE SOBRA PARA HACERLO.
REALIDAD: EL TIEMPO PASA RÁPIDO. SI NO HACES ALGO HOY, MAÑANA DEPENDERÁS DE TUS HIJOS (SI ES QUE QUIEREN HACERSE CARGO DE TI)
Es muy triste ver ancianos mendigando en las calles o siendo abandonados por sus familiares en hospitales públicos. Es la realidad de nuestros países, la realidad de una generación que no pensó en el futuro.
Como seres humanos, tendemos a pensar que la vitalidad y la prosperidad van a estar siempre al alcance de nuestra mano y por ello no pensamos en el futuro y el retiro es algo en lo que debemos pensar “más adelante”.
Como asesor financiero, veo todos los días gente joven entre los 21 a 40 años de edad disfrutando de su presente pero totalmente despreocupados por su retiro. Así mismo veo también personas entre los 50 a 60 años con una expresión de angustia por su futuro inmediato. Muchos de ellos quieren una solución financiera “rápida” como cura a años de descuido y falta de previsión, ya que se han dado cuenta de que el tiempo pasó más rápido de lo que creían y que después de ganar mucho dinero en su vida productiva no construyeron un patrimonio que asegurara su vejez.
Cuando comenzamos a ganar dinero, tenemos una deuda con nuestro futuro. Una deuda que será más fácil cubrir entre más temprano comencemos. Ojo: el plan de retiro no es una responsabilidad del gobierno, es tu responsabilidad. Si quieres saber como planear tu retiro lee Retiro ¿cuanto debo ahorrar para no depender del gobierno?
MENTIRA # 13: NECESITO UNA TARJETA DE CRÉDITO PARA TENER VIDA CREDITICIA.
REALIDAD: NO NECESARIAMENTE. HAY OTRAS FORMAS DE TENER VIDA CREDITICIA.
La pregunta que deberías hacerte es la siguiente: ¿Para que necesitas vida crediticia? ¿Para comprarte un carro? ¿Para irte de vacaciones? ¿Para comprarte un TV a cuotas? Si contestaste afirmativamente a una de estas preguntas, NO necesitas vida crediticia, pues no vale la pena endeudarse para adquirir bienes de consumo. Lo que necesitas es ahorrar.
Pero si deseas tener vida crediticia para comprar vivienda, te diría que ahí si la necesitas, pues el banco necesita conocerte antes para asegurarse que le vas a poder pagar.
Efectivamente tener una tarjeta de crédito y pagarla puntualmente te da puntos a la hora de aplicar a una hipoteca, pero tener un plan de telefonía celular, TV por cable, pagar cumplidamente el alquiler de un inmueble o cualquier otra obligación comercial que exija pagos mensuales también lo hace, sin necesidad de pagar intereses por ello.
Tener orden en tus finanzas y ser cumplido en tus obligaciones es lo que necesitas para tener vida crediticia, no una tarjeta de crédito.
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MENTIRA # 14: CONSOLIDAR MIS DEUDAS EN UNA SOLA ME AHORRA INTERESES Y TENGO UN PAGO MÁS PEQUEÑO.
REALIDAD: LA CONSOLIDACIÓN DE DEUDAS ES PELIGROSA, PUES SÓLO TRATAS EL SÍNTOMA, NO CON LA CAUSA DEL PROBLEMA.
Las entidades que venden deuda en su afán por aumentar su participación en el jugoso mercado del crédito, ha puesto de moda la consolidación de deudas como una solución al endeudamiento de la gente. ¿En qué consiste?
Consiste en ofrecerte un crédito de consumo, rotativo o de tarjeta de crédito a una tasa más baja, con la finalidad de ser usada para saldar todas tus deudas y quedarte con una sola. Parece ser algo atractivo y favorable para el usuario. La pregunta es: ¿Y dónde está el veneno?
El veneno está en que pese a que consolidaste tus deudas en una sola, pactaste una tasa más baja y hasta quedaste con un pago mensual más cómodo, los hábitos financieros que te llevaron a endeudarte siguen allí, al acecho, esperando salir nuevamente a flote y devorar el resto de tu ingreso. Dave Ramsey sostiene en su libro que en el 78% de los casos de la gente que consolidó sus deudas en una sola, su deuda volvió a crecer. ¿Por qué? Porque trataron con el síntoma de la enfermedad, no con la causa de ella. ¡Consolidar tus deudas puede llevarte a quedar doblemente endeudado!
Si quieres salir de deudas la consolidación de ellas no es la solución. Lo que necesitas es acabar con tus malos hábitos financieros y poner orden en tus finanzas.
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MENTIRA # 15: CUANDO EL BANCO ME SUGIERE REDIFERIR EL PLAZO DE MI DEUDA ME ESTÁ AYUDANDO.
REALIDAD: LO QUE EL BANCO REALMENTE QUIERE ES GANAR MÁS INTERESES CONTIGO.
Con frecuencia los bancos ofrecen rediferir o ampliar los plazos de las deudas que sus clientes tienen en sus hipotecas, tarjetas de crédito o prestamos de consumo, con el fin de supuestamente hacerles la vida más cómoda, disminuyendo el pago mensual de sus obligaciones.
Por supuesto, al ampliarse el plazo de una obligación se genera una disminución de la cuota mensual a cargo del cliente, pero lo que no te dicen es que a un mayor plazo, terminas pagando muchos más intereses por tu deuda, que si la hubieras dejado como estaba.
Ojo: El negocio de la banca es cobrarte intereses y entre más tiempo mucho mejor… para ellos. El mejor negocio para ti es pagarles rápido, porque te ahorras un montón de intereses a futuro, que bien puedes usar en ahorro e inversión y ganar intereses, en lugar de tener que pagarlos toda la vida.
EN CONCLUSIÓN…
Jesús enseño que al conocer la verdad seríamos verdaderamente libres. Esto es lo que pretende este post y en general este blog para ti. Si conoces la verdad, estoy seguro que tomarás buenas decisiones financieras y escaparás de las trampas que intenten tender a tus finanzas.
Déjame saber si fue de utilidad este post. Suscríbete y deja tus comentarios y preguntas.
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