¿En que consiste el ahorro en cadenas, tandas o ahorro natillero? ¿Es bueno ahorrar en estos sistemas? ¡averigualo aquí, en Consejo Financiero!
Una modalidad de ahorro informal muy popular en nuestros países son las cadenas, tandas o ahorro natillero.
Este tipo de ahorros existe desde que tengo memoría y recuerdo escuchar cuando niño cosas como “El próximo mes el tío tal recibe una cadena y con eso se va a comprar una bicicleta” o “¡Que suerte! me metí en una cadena y obtuve uno de los primeros puestos”
Bueno pues han pasado los años y ¿que crees? la gente sigue ahorrando en estos sistemas de ahorro, antes que pensar ahorrar en una cuenta de ahorros, una fiducia o un fondo de inversión y creo saber porque;
De una parte, porque el común de la gente no confía en los bancos, porque tienen fama de tener miles de cobros ocultos y de otra, porque no conocen otros instrumentos de ahorro o inversión, es decir, les falta algo clave: Educación Financiera.
Por esta razón he traído este tema, para que sepas que es esto del ahorro en cadenas, tandas o ahorro natillero y consideres las ventajas y las desventajas de este tipo de sistemas.
Qué son las cadenas o ahorro natillero
Muy bien. Para empezar comencemos hablando que esto de las cadenas, tandas o ahorro natillero. Es cuando un grupo de personas, conocidas o no entre ellas, pactan crear un sistema de ahorro donde definen una perioricidad de ahorro, que puede ser semanal, quincenal o mensual, por supuesto una cantidad a ahorrar, las fechas en que cada integrante recibirá el dinero y la duración del sistema de ahorro.
Este sistema es gestionado por un administrador, que puede a la vez ser participante del sistema o no, quien se encarga de recibir los aportes de cada participante, así como pagar el dinero ahorrado a cada persona.
¿Bueno, pero como funciona este tipo de ahorros?, Veámoslo con un ejemplo.
Supongamos que un grupo de quince personas, conformada por miembros de tu familia, amigos, algunos amigos de tus amigos y por supuesto tú, se reúnen y acuerdan ahorrar cada uno, $100 dólares mensuales durante un plazo de 15 meses, plazo que se determina obligatoriamente con base en el número total de participantes. Ya te explico porqué.
Entonces de común acuerdo o por sorteo, se definen los turnos o el orden en que cada miembro recibirá el dinero del ahorro, correspondiente a la suma del dinero aportado por todos cada mes, es decir, $1,500 dólares.
¿Por que el plazo debe ser igual al número de participantes? para que cada participante tenga la oportunidad de cobrar el dinero ahorrado por todos en el turno que le tocó, hasta que todos hayan cobrado.
¿Quiénes son los mayores beneficiados? Por supuesto, los que cobraron de primeras, porque con poco tiempo de ahorro pueden recibir los $1,500 de este ejemplo, pero tendrán que ir pagándolos durante el resto del plazo de la tanda o cadena, mientras que los últimos tendrán que ahorrar y esperar.
Ahora bien. analicemos las ventajas y las desventajas de este sistema de ahorro. Empecemos con las ventajas:
Ventajas de las cadenas, tandas o ahorro natillero
Bueno, pues la primera ventaja es que este tipo de sistema te obliga a ahorrar. Cuando participas en una tanda, cadena o ahorro natillero adquieres el compromiso de hacer un ahorro obligatorio, sopena de ganarte un problema con los demás miembros del sistema si no lo haces. Si no tienes hábitos de ahorro, haciendo esto te puede ayudar a crear el hábito.
La segunda ventaja es que si tuviste suerte y te tocó uno de los primeros turnos de cobrar, digamos el turno # 3, cuando llegue el tercer mes habrás aportado $300 y recibirás $1,500, teniendo un superávit de liquidez de $1,200 dólares ese mes.
La tercera ventaja es que si tienes una emergencia inesperada y tienes por ejemplo el turno #12, podrías pedirle el favor a la persona que sigue en el turno, digamos el turno #5 que te intercambie su turno si esta persona quiere ayudarte y obtener así la liquidez que necesitas.
Desventajas de las cadenas, tandas o ahorro natillero
Ahora veamos las desventajas. La primera de ellas es que el ahorro que haces en este tipo de sistema no depende sólo de ti, sino de que los demás miembros de la cadena hagan sus aportes cumplidamente. Si tan sólo uno de los miembros falla, el sistema corre el riesgo de colapsar y con ello, una pérdida parcial o total de tu dinero, pues ya no se estará recaudando los $1,500 dólares sino menos y la confianza que otros participantes tienen en el sistema se puede poner en riesgo, haciendo que estos también dejen de aportar por temor a perder sus aportes futuros.
La segunda desventaja es que el administrador en cualquier momento tenga una emergencia y se gaste el dinero de lo último recaudado o simplemente desaparezca, por más conocido que éste sea. Créeme, ha pasado y puede pasarte a ti también.
La tercera desventaja es que no hay ninguna garantía por tu dinero, Debido a la informalidad de este tipo de ahorros, ya que no hay un contrato, documentos o responsables a quien reclamar en caso de que la tanda o cadena colapse.
La cuarta desventaja es que aunque ahorres, no obtienes absolutamente ningún rendimiento por tu dinero. Es como si ahorraras esos $100 dólares debajo del colchón ¿Te parece que tiene sentido ahorrar así? Ahh y ahora que lo pienso, ahorrarlo debajo del colchón resultaría 100% más seguro, pues no correrías los riesgos que te acabo de explicar.
Y la quinta desventaja es que si las cosas salen mal, puedes ver afectadas tus relaciones con esos familiares o amigos. ¿Qué pasaría si invitaste a tus suegros, tus padres o hermanos a ahorrar a una cadena o tanda que colapsó? ¡A mí me daría mucha vergüenza con ellos!
Bien. ahora que hemos considerado los pros y contras de estos sistemas de ahorro, puedes tomar tus propias conclusiones, pero en lo personal, no los aconsejo, pues aunque generan hábitos de ahorro y te pueden dar liquidez en determinado momento, me parecen sumamente riesgosos y además son nada rentables.
Ahora bien ¿Que te aconsejaría hacer?
Bueno, pues si tu intención es ahorrar, que es muy bueno, mi primera recomendación es que lo hagas en los instrumentos de ahorro e inversión adecuados para hacerlo. Los que más recomiendo yo son dos: Los fondos fiduciarios también conocidos como Fondos de inversión colectiva y portafolios de inversión, también conocidos como fondos de pensiones voluntarias.
Los fondos fiduciarios son fondos que invierten en forma muy conservadora y aunque rentan poquito, rentan mucho más que una cuenta de ahorros y tienes el dinero a la vista, es decir, puedes disponer de los recursos cuando quieras.
Los portafolios de inversión o fondos de pensiones voluntarias son instrumentos de inversión mucho más rentables, porque invierten en bonos, acciones y otros tipos de instrumentos, dándote, rentabilidades que oscilan entre un 5% hasta un 12%, anual dependiendo tu perfil de riesgo y el plazo al que quieras ahorrar.
La gran ventaja de este tipo de alternativas, es que en primer lugar, puedes ahorrar en automático, es decir, puedes autorizar a estas entidades a debitarte mensualmente de tu cuenta de ahorros una cantidad fija mensual, con lo cual aseguras un hábito de ahorro aún más disciplinado que se va directamente a estos productos y que te empieza a generar rendimientos desde el primer día. En este caso, sólo debes preocuparte por trabajar y tener el dinero en la cuenta, y la tecnología hace el resto por ti.
La segunda ventaja de ahorrar así, es que las compañías que ofrecen este tipo de productos así como dichos instrumentos de inversión, están muy regulados y vigilados por las autoridades de tu país, dándote la seguridad de que tu dinero está en manos de profesionales y de entidades serias a las que podrías reclamar en caso de cualquier imprevisto.
Y la tercera ventaja de ahorrar en fiducias o fondos de inversión, es que el éxito de tu ahorro depende exclusivamente de ti, pues si ahorras juicioso, verás como empieza a crecer tu capital como producto de tu ahorro mensual y los rendimientos que se empiezan a generar, a diferencia de las cadenas o tandas, donde lo que ahorres depende de que los demás cumplan con su compromiso de ahorro.
Para concluir.
Bien. Para finalizar quisiera cerrar con lo siguiente: Ahorrar siempre será bueno. Si lo quieres hacer en las tandas o cadenas adelante, pero considera el riesgo al que estás poniendo tu dinero, la cero rentabilidad y el riesgo al que expones tu relación con familiares y amigos.
Pero si existen mejores alternativas de inversión, seguras, automáticas, que te pagan rendimientos y cuyo éxito sólo depende de ti, ¿porque no considerar ahorrar en fiducias o Portafolios de inversión también?
Mira, te invito a abrir tu mente a nuevas alternativas. Lo que le funcionó a tus padres o abuelos, no necesariamente te funcionará a ti. Así es que te invito a explorar nuevas formas de ahorrar, que puedes estar seguro, si no fueran buenas y yo no las usara, no te las recomendaría. ¡Así es que empieza ya!
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