¿Que son las Fintech y como pueden ayudar a tus finanzas personales? ¡Descubrelo aquí en Consejo Financiero!
La llegada y masificación del Internet, el avance de la tecnología sumado a la ineficiencia y los altos costos de la banca así como la quiebra de algunos bancos como Lehman Brothers, ha traído el surgimiento de una nueva industria financiera denominada Fintech o Fintek, que aplica la tecnología para proveer todo tipo de servicios financieros, pero a un costo más bajo y de una manera más rápida y eficiente.
Aunque quizás este término sea nuevo para ti, probablemente ya has hecho uso de algunos servicios de este tipo de compañías y a continuación veremos en detalle de que se trata esta nueva industria financiera y sobretodo que debes tener en cuenta a la hora de elegir alguno de estos servicios.
¿QUÉ SON LAS FINTECH?
La palabra Fintech es un término compuesto que viene del inglés y que sale de unir las palabras Finance y Technology, que aglutina a todas aquellas empresas de servicios financieros que hacen uso intensivo de la tecnología para ofrecer productos y servicios innovadores, es decir, nuevas alternativas frente a lo que la banca tradicional ofrece, pero ojo: a través de canales online y/o dispositivos móviles.
Las Fintech hoy en día son empresas que están transformando al sector financiero, gracias al ofrecimiento de soluciones adaptadas a los tiempos de hoy. De hecho, se dice que al cabo de unos años, esta industria estará participando de un 30% del mercado financiero a nivel global y que en el largo plazo terminará transformando la industria de servicios financieros como la conocemos hoy.
Un dato interesante: imagínate que la inversión global en tecnología financiera aumentó más de 2.200% pasando de $ 930 millones de dólares en el 2008 a más de $ 22 mil millones de dólares en el 2015. Por ejemplo. La naciente industria de tecnología financiera en Londres ha experimentado un rápido crecimiento en los últimos años, pues según la alcaldía de Londres, el cuarenta por ciento de la fuerza laboral de la Ciudad está empleada en servicios financieros y tecnológicos.
En Latinoamérica, Países como España, Mexico, Colombia, Perú, Brasil y Chile ya tienen una asociación Fintech, que agremia a las empresas de este sector y que buscan construir un ecosistema con el gobierno y el sector financiero tradicional, con el fin de modernizar y masificar los servicios financieros que se ofrecen en cada país.
CLASES DE EMPRESAS FINTECH
Bueno y que tipo de servicios prestan estas compañías? Básicamente ocho tipos de servicios:
Fintech de Financiamiento alternativo
El primero de ellos es el financiamiento alternativo, consistente en el otorgamiento de préstamos de diversos tipos a personas, empresas y a proyectos a través de plataformas Online.
Usualmente, los préstamos a personas son reducidos y a plazos cortos con tasas de interés un poco más bajas a las ofrecidas por la banca tradicional.
De otra parte, los préstamos a pequeñas o medianas empresas o proyectos de todo tipo se ofrecen mayoritariamente a través del Crowfunding, es decir, un mecanismo colaborativo de financiación en el que se evita la intermediación de los banca tradicional y consiste en poner en contacto a empresarios y/o a los promotores de estos proyectos con inversionistas que busquen un retorno interesante de su inversión y privilegios otorgados por dichas empresas por haberlas financiado. En dicha actividad se destacan dos características: una, la unión masiva de inversores que financian con cantidades reducidas pequeños proyectos de alto potencial y atención: el carácter arriesgado de dicha inversión.
Dentro de esta misma categoría, también se ofrecen servicios de compra de facturas para aquellas empresas que tienen cuentas por cobrar pero que necesitan liquidez inmediata. Para ello, ponen en contacto a la empresa con inversionistas que quieran comprar dichas facturas por debajo de su precio a través de un sistema de subasta para que puedan cobrar dichas facturas al vencimiento de las mismas, quedándose así con un margen de rentabilidad.
También se ofrece a través de esta modalidad el financiamiento colectivo para pequeños proyectos, ideas y causas, como por ejemplo buscar fondos para pagarte la universidad, darle calidad de vida a un anciano o tener el dinero suficiente para hacerle una cirugía a tu mascota.
Fintech de Medios de pagos y canales electrónicos
En segundo lugar están los servicios de pagos y canales electrónicos, consistente en hacer o recibir pagos electrónicos con tarjetas débito ó crédito, las transferencias de dinero, la realización de giros, pagos y recargas y el ahorro colectivo para diferentes objetivos financieros. Veamos a continuación cada uno de ellos:
El servicio de hacer o recibir pagos electrónicos, conecta a establecimientos de comercio, a la banca tradicional y al consumidor final. Te doy un ejemplo: Supongamos que tienes un pequeño negocio y quieres vender por internet, La Fintech te presta el servicio para recibirle el pago a tu comprador con tarjeta débito o crédito a través de tu página o si no tienes una, a través de su plataforma, o en efectivo si es que tu comprador quiere pagarte de esta manera a través de diferentes puntos físicos que tenga en tu ciudad y envía a tu banco el valor correspondiente a la venta, tras haberte cobrado un pequeño porcentaje sobre la misma. Este es un servicio que me encanta porque facilita la vida tanto a comprador como a vendedor.
Por otra parte, está el servicio de transferencia de dinero a través de puntos físicos de pago, plataformas virtuales o teléfonos móviles, con los cuales puedes enviar y recibir dinero desde y para cualquier persona en cualquier ciudad de tu país. Este servicio es muy útil cuando tú o la persona a la que le vas a transferir, no tiene una cuenta bancaria. Asimismo, a través de este mismo servicio puedes recargar minutos para tu celular y pagar algunas otras cosas, como tus facturas de servicios públicos.
Hay otro servicio en esta categoría de pagos y canales electrónicos que me encantó, y es el del ahorro colectivo para financiar pequeños objetivos financieros, actividad que en Colombia llamamos jocosamente hacer una vaca. ¿Porque se llama así? No sé, pero es muy gracioso.
El asunto es que si quieres financiar entre varios por ejemplo un evento como una fiesta, la excursión o el prom con tus compañeros del colegio o la celebración de cumpleaños con tus compañeros de la oficina o los 50 años de casados de tus padres, la Fintech te ofrece su plataforma para recibir los pagos de cada integrante del grupo y generarte reportes de quien ha pagado y retirar el dinero cuando ya has recaudado la totalidad del dinero. En Colombia hay una Fintech llamada “armatuvaca.com” que ofrece este servicio es totalmente gratis y hasta te sugiere una lista de proveedores para la organización de tus eventos.
También encontré otro servicio útil y curioso y es el cambio de monedas de todo tipo de denominación como las que ahorraste en tu alcancía por billetes, tras cobrarte una comisión, a través de un cajero electrónico. Este servicio te evita clasificar y contar las monedas.
Fintech de Criptoactivos
En tercer lugar están las empresas que ofrecen la administración de Criptoactivos, como el almacenaje y el servicio de intercambio de monedas virtuales como el Bitcoin y otras y servicios que operan con Blockchain, es decir, la estructura de datos con el que funcionan las criptomonedas. De este tema hablaremos próximamente en otro post.
Fintech de Soluciones financieras para empresas
En cuarto lugar están las empresas que ofrecen soluciones financieras a empresas, como el cobro de cartera vencida, compra anticipada de las facturas de una empresa, la administración de todo el proceso de facturación o el diseño de modelos predictivos para administrar su cartera de clientes.
Hay otro servicio que me llamo bastante la atención y es el servicio de administración para edificios de apartamentos, condominios y en general unidades residenciales donde a cambio de una comisión fija mensual, los propietarios de un conjunto residencial pueden conectarse mediante la plataforma de la Fintech a través de su computadora o de dispositivos móviles para hacer requerimientos, notificar averías o interactuar con el administrador sin la necesidad de reuniones presenciales y donde a su vez el administrador puede enviar mensajes a la comunidad, poner avisos clasificados, realizar reserva de áreas comunes, publicar el calendario de eventos y hasta hacer juntas y votaciones virtuales.
Fintech de Seguros
En quinto lugar están uno de los servicios de más alto crecimiento en el mundo: Los servicios de adquisición de todo tipo de seguros, donde el solicitante a través de su computador, Tablet o celular, encuentra el seguro más conveniente entre un oferta de diversas compañías de seguros, que compiten para quedarse con cada cliente.
Fintech de Finanzas personales y gestión patrimonial
En sexto lugar están las Fintech que ofrecen servicios de asesoramiento en finanzas personales y sirven de intermediarios entre consumidores y entidades tradicionales que proveen servicios de crédito e inversión.
Por ejemplo, si estás interesado en un crédito de vivienda, tras hacerte una serie de preguntas con el fin de diagnosticar exactamente tu necesidad financiera en términos de monto, cuota, plazo y tasa, ponen también a competir a diferentes entidades financieras para que te ofrezcan la alternativa más adecuada. Asimismo, si tu interés es ahorrar e invertir, hay otras compañías que tras hacerte un diagnóstico financiero, te recomiendan los fondos de inversión o carteras colectivas más seguras y rentables disponibles en el mercado.
Asimismo, hay otras Fintech que tienen simuladores inteligentes con los cuales puedes diagnosticar tu situación financiera, para que puedas tomar decisiones en materia de presupuesto, deudas, ahorro e inversión, algo así como un asesor financiero virtual.
Fintech de Trading y mercado de valores
En séptimo lugar, encontramos las Fintech que ofrecen el servicio de Trading en el mercado de valores, facilitándote las plataformas para que puedas comprar y vender todo tipo de activos financieros, como acciones, monedas, commodities como petróleo, soya, oro y otros derivados financieros.
Fintech de Big Data
En octavo lugar están las empresas Fintech que ofrecen servicios de inteligencia de datos, más conocido como Big data, con el cual por ejemplo una empresa o tu pueden conocer los intereses y los comportamientos de clientes potenciales, con el fin de poder venderle casi que de forma personalizada el producto o servicio que realmente necesitan.
Y finalmente están las compañías Bigtech, constituídas por grandes compañías tecnológicas como Facebook, Apple, Google, Amazon y PayPal, que cada día tienen mayor interés por ampliar sus líneas de negocio aprovechando su gran imagen de marca y sus capacidades en recursos tecnológicos y financieros.
VENTAJAS Y DESVENTAJAS
Muy bien. Como ves, las Fintech van a ser parte cada vez más de nuestra vida y es importante reconocer las ventajas pero también las desventajas de los servicios que estas ofrecen. Veamos algunas:
Ventajas:
Definitivamente, la primera ventaja es que las Fintech te ahorran tiempo y dinero, pues te permiten enviar o recibir dinero así como realizar pagos de todo tipo desde tu casa o a través de tu teléfono celular en segundos, gratis o a costos muy reducidos.
En segundo lugar, las fintech han llegado para democratizar los servicios financieros, es decir, han hecho posible que un mayor porcentaje de la población pueda acceder a servicios de este tipo, derribando la barrera de los trámites de la banca tradicional y haciendo posible que una persona con tan sólo un dispositivo móvil y una conexión a internet pueda acceder al sistema financiero, teniendo una cuenta de ahorros o un portafolio de inversión.
En tercer lugar las Fintech han hecho posible que en forma colaborativa, es decir, buscando la ayuda de múltiples pequeños inversionistas, puedas financiar proyectos personales, de emprendimiento o de causas benéficas.
Para el caso de proyectos de emprendimiento, esta es una alternativa que debes usar de manera prudente, pues aunque sean opciones de bajo costo, no dejan de ser deudas.
En cuarto lugar, otra ventaja espectacular de la Fintech es que nos ayudan a elegir los servicios financieros de la banca tradicional más convenientes para nosotros, como la compra de seguros o portafolios de inversión poniendo a competir a diferentes compañías obligándolas a bajar sus precios y mejorar sus condiciones.
En quinto lugar, las Fintech nos facilitan la vida ya sea como consumidores o como pequeños o medianos empresarios, pues en este último caso ponen a nuestra disposición sus plataformas para que podamos hacer negocios desde la comodidad de nuestra casa u oficina con altos estándares de seguridad, a costos muy bajos y sin tener que tener infraestructura o una tienda física para lograrlo.
Desventajas
Muy bien. Veamos ahora las desventajas que debes tener en cuenta a la hora de contratar alguno de estos servicios.
Aunque hay compañías Fintech con altos estándares de seguridad de la información, la seguridad de los datos es un tema que preocupa tanto a consumidores como a los reguladores debido al riesgo de Hackeo y la proliferación de sitios web piratas. Mi recomendación en este sentido es que compruebes si el sitio web tiene certificado digital. ¿Como puedes hacerlo?
Fijándote si en tu navegador la URL o dirección del sitio empieza con HTTPS y no solo con http y que además la barra de navegación se ponga de color verde. Si esto último no sucede, se sugiere que escribas directamente la url en el navegador, en lugar de llegar a ella a través de enlaces disponibles desde páginas de terceros o correos electrónicos. Si quieres saber más acerca de como prevenir el cibercimen, puedes escuchar el episodio podcast “Como proteger tu dinero de los ciberdelincuentes”
En segundo lugar, invertir tu dinero en Fintech que financien proyectos, ofrezcan servicios de trading en el mercado de valores o administren monedas virtuales, me sigue pareciendo sumamente riesgoso, pues al no estar muchas de ellas reguladas por el gobierno, no existe ninguna garantía sobre el dinero invertido. Como te lo decía en el episodio número 10 de mi podcast en el que hablamos de Bitcoin, si te animas a invertir, hazlo con dinero que estés dispuesto a perder y que no comprometa ningún objetivo financiero, como la compra de tu casa, la educación de tus hijos o tu plan de retiro. Asimismo consulta si la Fintech de tu interés es miembro de la asociación Fintech de tu país y revisa los comentarios que se hacen de ella en blogs, periódicos y redes sociales.
PARA CONCLUIR
Las Fintech han llegado no sólo para quedarse, sino para transformar los servicios Financieros como los conocemos hoy. Cada vez los servicios serán más personalizados y de fácil acceso, lo cual facilitará la administración de nuestro dinero y nos ahorrará tiempo.
Es muy importante que te familiarices con estos temas, pues la tecnología cambiará cada vez más nuestra forma de vivir y podremos aprovechar estos cambios tomando ventaja como consumidores y como emprendedores, facilitándonos la vida y haciéndonos ganar más dinero.
Si quieres escuchar el podcast de este post, ve a:
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