¿Necesitas una tarjeta de crédito para tener vida crediticia? ¡Averígualo aquí en Consejo Financiero!
Cuando arrancas tu vida laboral escuchas con frecuencia a algunos familiares, amigos o compañeros de trabajo aconsejarte sobre la importancia de tener un historial crediticio para poder tener una vida financiera activa y que para ello, lo mejor que puedes hacer es adquirir una tarjeta de crédito.
En nuestros países y en especial en los Estados Unidos de América hay un afán generalizado por construir dicho historial crediticio: Que sin historia crediticia no eres nadie, que sin historial crediticio no te prestan, que sin tener un historial de crédito te cierran las puertas, que sin historial de crédito no puedes crecer financieramente…
Tener un historial crediticio se ha vuelto como ingresar a un club, un club al que debes ingresar si o si, o de lo contrario ¡serás rechazado por la sociedad y por el flamante sector financiero…!!
Nada más alejado de la realidad. Tu crecimiento financiero no depende necesariamente del crédito, sino de tu orden con el dinero y tu habilidad para acumular riqueza.
No obstante, si aún así deseas tener un historial crediticio, la primera pregunta que deberías hacerte es: ¿Para qué quieres dicho historial? ¿Para qué te presten para comprarte un vehículo, financiar tus vacaciones o para invitar a tu novia a cenar? No, Para eso ni para ninguna compra de consumo necesitas pedir prestado, necesitas orden en tus finanzas y ahorrar para todos esos objetivos.
Si por el contrario, como lo veíamos en el episodio 43 de mi podcast quieres pedir prestado para comprar tu casa, invertir con mesura en bienes raíces o para inyectarle liquidez a un negocio maduro con el fin de hacerlo crecer, ahí si te aconsejaría entrar a dicho club, es decir, adquirir un historial crediticio.
La pregunta central de este episodio es: ¿Necesitas adquirir una tarjeta de crédito para tener un historial crediticio? Esta es la pregunta que desarrollaremos en este post, gracias a las preguntas de la audiencia.
¿Qué es la experiencia crediticia o bureau de crédito?
Bien antes de entrar en materia, es importante saber que es construir un historial crediticio o más conocido en países como México o los Estados Unidos como el bureau de crédito.
Un historial crediticio básicamente es un informe en el que se muestra tus hábitos de pago cuando has adquirido obligaciones comerciales o financieras, llevando un record de las veces que has pagado cumplidamente y también cuando te has retrasado o no has pagado.
Que son las centrales de riesgo
Dicha información es recopilada y suministrada por instituciones independientes de los sectores comercial y financiero, más conocidas como centrales de riesgo o agencias de Bureau de crédito, quienes reciben de estas, toda la información de los hábitos de pago de las personas que tienen obligaciones con ellas y asimismo suministran información a dichas entidades cuando una persona quiere adquirir una nueva obligación, para determinar si ésta tiene buenos hábitos de pago o no.
En Colombia, este servicio lo prestan entidades como Cifin y Datacrédito, en México Buró de crédito y en Estados Unidos y otros países lo prestan compañías como Experian, Equifax y Transunion.
Cuando la persona tiene un buen historial crediticio en dichas centrales de información, los bancos le prestan con facilidad, cuando no lo tiene, pueden negarle el crédito que está solicitando.
¿Cómo puedes tener vida crediticia?
Ahora bien. Si la finalidad que persigues a futuro es lograr que te presten para comprar tu casa o adquirir un préstamo con fines de invertir inteligentemente, definitivamente necesitas construir un buen historial crediticio. ¿Cómo puedes hacerlo?
Bueno, pues existen varias maneras de hacerlo y para ello no tienes que obligatoriamente tomar una tarjeta de crédito. A continuación te explico cómo puedes hacerlo.
En primer lugar, puedes construir tu historial crediticio con tan sólo contratar una línea de telefonía celular, donde debas hacer pagos mensuales. Dicha información es enviada cada mes a las centrales de información o empresas de Bureau de crédito. Si pagas cumplidamente al cabo de cierto tiempo, puedes alcanzar el puntaje de crédito que un banco necesita para prestarte.
En segundo lugar, puedes construir un buen historial crediticio adquiriendo un plan de televisión, internet o una línea fija. Dicha información también es transmitida a las entidades que suministran esta información.
En tercer lugar, cuando rentas una casa o un apartamento con una inmobiliaria o en algunos países como en los Estados Unidos, pagas cumplidamente tus impuestos, dicha información también es enviada a tu bureau de crédito, generando dicho historial.
Es importante aclarar que a la hora de tomar una hipoteca o un crédito con fines de inversión tu historial crediticio no es lo único que el banco va a considerar a la hora de prestarte. A continuación te explico que otras variables son importantes para el banco:
Variables que va a tener en cuenta el banco
En primer lugar, que tengas una fuente de ingresos estable, ya seas empleado o trabajes por tu cuenta. Si eres empleado, el banco te va a pedir una certificación laboral, donde conste hace cuanto trabajas allí y tu salario mensual. Si eres independiente, normalmente el banco te va a pedir los últimos 3 extractos mensuales de tu cuenta donde conste el dinero que entra cada mes, razón por la cual conviene depositar todos tus ingresos allí.
En segundo lugar que tengas una buena situación patrimonial, es decir, que tus activos sean muy superiores a tus pasivos o por lo menos que no tengas pasivos, es decir deudas. El banco sabe que si tienes pasivos muy elevados, podrías no pagarles. Esto lo puedes soportar a través de tus estados financieros o declaración de renta.
En tercer lugar, si tienes otras fuentes de ingresos adicionales, como arrendamientos, pensión, dividendos o fuentes de ingresos pasivos, los cuales van a ser de mucha ayuda para tu puntaje de crédito.
Y en cuarto lugar, el banco va a evaluar otros aspectos como las personas que dependen económicamente de ti, el valor de tus gastos mensuales y un sinfín de variables más. A la hora de otorgarte un crédito hipotecario o de inversión, el banco indagará que tan organizado eres con tu dinero.
Muy bien. Hasta aquí hemos visto cómo construir tu historial crediticio y que variables adicionales debes tener en cuenta para la aprobación de un futuro crédito.
Pero antes de terminar, quisiera decirte algo más y es porque no aconsejo construir tu vida crediticia a través de una tarjeta de crédito y para ello tengo dos razones:
La primera es porque hay mejores formas de generar dicho historial crediticio sin el riesgo de endeudarte. ¿Sabías que para que una tarjeta de crédito te sirva para enviar información a tu bureau de crédito debes usarla? Esto quiere decir que mes tras mes vas a estar sometido a la tentación de gastar de más. Una tentación que tarde o temprano terminará por atraparte. ¿Para qué exponerte de esta manera?
Y la segunda razón es porque me da mucha rabia que los bancos se salgan con la suya y hagan un montón de dinero a expensas de ti. Mira, no quiero que a la larga les termines pagando cientos o miles de dólares en intereses sólo por intentar construir tu historial crediticio.
Para concluir
Para tener un buen historial crediticio no necesitas adquirir una tarjeta de crédito, sino buenos hábitos de pago con tu plan de telefonía celular, televisión por cable o cualquier tipo contrato donde te obligues hacer pagos mensuales y no tengas que pagar intereses por ello.
Y si quieres tener un buen historial crediticio con el fin de tomar responsablemente un crédito hipotecario o un préstamo de inversión en el futuro, deberás sumarle a éste ingresos estables, pocas o cero deudas y buenos hábitos de ahorro, en otras palabras, necesitarás de un buen manejo de tus finanzas personales
Si quieres escuchar el episodio podcast de este artículo, ve a:
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