¿Sabías que los gastos hormiga pueden convertirse en una avalancha financiera? ¡Aprende a descubrirlos y controlarlos aquí, en Consejo Financiero!
Ojos que no ven, corazón que no siente es uno de esos refranes famosos que la gente emplea para referirse, con cierta consideración, a aquellas personas que ignoran que algo malo les está sucediendo y que gracias a su ignorancia, no sufren ni se sienten afectadas por ello.
Bueno, pues de alguna manera esto mismo nos puede pasar en nuestras finanzas personales, es decir, podemos ignorar que algo malo está afectándolas, hasta que ¡Cataplum! descubrimos por ejemplo, que el dinero del mes se nos acabó y no sabemos a donde se fue.
Y con frecuencia, la causa de que esto suceda es a lo que se le llama los “gastos hormiga”, definidos como aquellos pequeños pero numerosos gastos o salidas de dinero en los que incurrimos de forma recurrente y que al cabo de un mes o un año se convierten en grandes sumas de dinero.
Bueno, pues he llamado este episodio y el siguiente “Ojos que no ven, billetera que si siente”, como una adaptación financiera del famoso refrán, pero con la diferencia de que la ignorancia en este caso si puede afectar gravemente nuestras finanzas personales, como lo pueden hacer de manera oculta los gastos hormiga.
Te quiero confesar que cuando arranque a construir este post, pensé que me iba tomar un episodio hablar de este tema, pero conforme empecé a investigar y sobre todo a reflexionar sobre este tema, encontré que son tan numerosos este tipo de gastos hormiga que decidí hacerlo en dos posts. Bueno, pues sin más, comencemos.
Gastos Hormiga Financieros
Y para empezar con este desfile de gastos hormiga empecemos con los gastos financieros.
Si hay un lugar donde hay un montón de gastos recurrentes y casi invisibles, es en toda clase de productos financieros.
En primer lugar empecemos con las cuotas de manejo que cobran las entidades financieras por tener sus productos.
En general, las entidades financieras cobran cuotas de manejo por todo: por tener una tarjeta débito o crédito, por tener una cuenta corriente o de ahorros, por tener una chequera, por tener un cupo de crédito rotativo y en definitiva por tener todo lo que ellos te ofrecen.
De hecho, una buena parte de los ingresos que obtienen los bancos se da por las cuotas de manejo que cobran por sus productos independiente de que los uses o no. Por ejemplo, el costo de tener en Colombia una cuenta de ahorros con una tarjeta débito y acompañada de una tarjeta de crédito, puede ascender fácilmente a $12 dólares mensuales, que equivaldrían a $144 dólares al cabo de un año. ¿Ahh?
Y si sumado a eso, te cobran los retiros que haces en cajeros automáticos, el uso de tu portal de internet, las transferencias electrónicas, el pago de servicios públicos o facturas, los cheques personales o de gerencia que pidas, el servicio de token, la emisión de certificados y hasta por retirar en una sucursal, ¿te imaginas cuanto más puedes terminar pagando por este concepto? fácilmente unos $20 dólares mensuales adicionales.
Ahora hagamos una cuenta: Si sumas los costos por cuotas de manejo más los servicios asociados a esos productos puedes terminar pagando unos $32 dólares mensuales, que al cabo de un año equivaldrían a $384 dólares, aproximadamente $1,459,000 pesos Colombianos. ¿Cuántas cosas podrías hacer si en lugar de gastar esta cantidad ahorraras este dinero al cabo de un año? Estoy seguro que muchísimas.
El problema de mucha gente es que no tiene un solo banco, sino que tiene muchos, como cuando tienen tres o más tarjetas de crédito, portafolios de productos aquí y allá, o un banco que le obliga a tener los todos sus productos con ellos, para bajarle unos punticos en la tasa de su crédito hipotecario. Si esto es así, ¿Te puedes imaginar cuanto más puede una persona llegar a pagar?
¿La solución para matar todos estos gastos hormiga? Fácil, quedarte con un solo banco, ¡Si, con un solo banco! que no te cobre por todo y cancelando cuanto producto te sobre, en especial las tarjetas de crédito y todo tipo de créditos de consumo, que traen consigo los nada baratos intereses, de los cuales ya hemos hablado en muchos episodios de este podcast.
Afortunadamente en Colombia y en muchos países, la amplia oferta de entidades financieras ha hecho que muchas entidades no cobren por ninguno de estos productos y servicios. Mi recomendación es que te tomes el trabajo de encontrar estas entidades y no tener que pagar absolutamente nada por este concepto. ¿Vale?
Ahhh, y no te dejes tentar por aquellas entidades que te dicen que no te cobran cuota de manejo por el primer año o por un tiempo determinado. Esta científicamente comprobado que al pasar el tiempo a ti se te olvida y una vez termine el plazo, sin decirte te comienzan a cobrar la cuota de manejo sin que te des cuenta.
Bien. En segundo lugar hay una segunda subcategoría de gastos hormiga financieros que astutamente las entidades financieras van vendiéndonos poco a poco y son los productos de banca seguros.
¿Y en qué consisten estos productos? bueno, pues hay dos clases: los seguros que van vinculados a los productos financieros como los seguros de vida deudores, que no son más que un seguro que cubre la deuda de un titular en caso de su fallecimiento y los numerosísimos seguros generales que te ofrecen telefónicamente o por internet al tener productos con una entidad financiera, como los seguros de vida, seguros de accidentes personales, de hogar, funerarios, de viajes, y hasta seguros de hurto en cajeros automáticos entre muchísimos otros.
Ahora, siempre he dicho que tener seguros es bueno porque protege nuestro patrimonio y es un acto de amor con nuestra familia en caso que partamos antes de lo que pensamos, pero tener una veintena de ellos, en muchas entidades financieras verdaderamente es un desangre para nuestras finanzas personales. ¿porqué?
Primero, porque muchos de esos seguros son onerosos, es decir, cobran primas más costosas comparadas a lo que se ofrece en pólizas similares en el mercado, porque claro, las compañías de seguros deben compartir una parte de dichas primas con los bancos con quien tienen dichos convenios
Y en segundo lugar, podemos tener más de una póliza en riesgos que no se puede cobrar más de una vez en caso de siniestro.
¿Bueno y cuando se puede dar esto? Por ejemplo cuando tienes más de una póliza de hogar asegurando un mismo inmueble, pues resulta que en caso de siniestro, como por ejemplo, un incendio, ¿que crees? Que sólo puedes cobrar sólo una póliza de todas las que tienes, pues en muchos países la legislación dice que la finalidad de los seguros no es enriquecerte, sino restituirte el valor justo del inmueble o el activo que estás asegurando.
Mira, no tiene sentido tener más pólizas que las que realmente necesitamos y terminar pagando más dinero del que deberíamos.
Y quiero contarte que el costo por el que podemos llegar a pagar por todas estas primas de seguro es altísimo. En Colombia puedes estar pagando por tres de estos microseguros en promedio unos $30 dolares al mes, o sea $360 dólares anuales que equivaldría aproximadamente a $1,368,000 pesos Colombianos.
¿Cuál sería la tarea? Bueno, pues empezar averiguando que seguros tenemos, donde los tenemos, cancelar lo que nos sobren y quedarnos con uno sólo, en las categorías que consideremos sea necesario tenerlos, como un buen seguro de vida si hay personas que se vean afectadas si faltamos, un buen seguro de hogar que cubra nuestros inmuebles, vehículos o cualquier otro activo que tengamos y un buen seguro de salud y funerario.
Y aquí tenemos que hacer algo que casi nadie hace: averiguar y comparar los seguros más convenientes para nosotros por costo y coberturas. En este sentido es mejor acudir a agentes independientes de seguros que te ofrecen seguros de muchas compañías poniéndolas a competir entre ellas para darte lo mejor que hay el mercado, en lugar de tomar dichas pólizas con las entidades financieras.
Adicionalmente, puedes hacer esto mismo con los seguros de vida deudores. Por ejemplo en Colombia, los seguros de vida deudores que aseguran tu deuda con el banco en caso de fallecimiento, pueden ser elegidos por ti, contratando esta póliza con la compañía de seguros que mejor precio y cobertura te ofrezca, haciendo que te ahorres un montón de dinero por la costosa póliza que usualmente te ofrece el banco.
Muy bien. En tercer lugar hay unos gastos hormiga financieros de los cuales casi nadie habla y son los descuentos y las reducciones que perdemos en el pago de nuestros impuestos por no pagarlos con anticipación o cuando no usamos los beneficios tributarios que la ley nos ofrece.
Por ejemplo en Colombia, quien pague con anticipación los impuestos anuales que gravan los bienes inmuebles o vehículos que se posean tienen un descuento del 10%, lo que significa un ahorro considerable en impuestos, que se convierte en un gasto hormiga cuando por falta de organización no se aprovecha el descuento, pagando tarifa plena o peor aún, con multa por pagar después de la fecha límite de pago.
Lo que podemos hacer para no desaprovechar estos descuentos es ahorrar durante todo el año una pequeña cantidad mensual para pagar todos estos impuestos, de tal manera que tengamos la liquidez cuando llegue el impuesto con descuento.
Para ello, es muy útil tener un fondo donde ahorremos mensualmente por débito automático lo que pagamos al año en impuestos a la propiedad. Es algo que con mi esposa hemos venido haciendo durante años y mientras para otros es una tortura la llegada de estos impuestos, para nosotros es un placer pagarlos, créeme porque tenemos ahorrado el dinero y no tenemos que mirar de donde va a salir el dinero para pagarlos. Es una tranquilidad total.
Y de otra parte, también relacionado con los impuestos, un gasto hormiga considerable es no aprovechar los beneficios tributarios que ofrece la ley para disminuir nuestro impuesto de renta, que se pueden comer fácilmente entre una tercera a una cuarta parte de nuestros ingresos al año, lo que constituye quizás uno de los gastos más grandes en los que debemos incurrir y sólo por falta de organización.
Por ejemplo en Colombia y en muchos países, hay múltiples beneficios tributarios por ahorrar en ciertos productos, como el ahorro voluntario en Colombia en pensiones voluntarias y obligatorias así como ahorrar en seguros de pensiones; En Estados Unidos tienes beneficios tributarios por ahorrar en productos de jubilación como los conocidos 401K y las cuentas de ahorro educacional, o en México tienes beneficios tributarios si ahorras en los conocidos Afores y otros productos, esto por darte tan sólo algunos ejemplos de vehículos de ahorro e inversión que te dan beneficios fiscales en tu país.
Te voy hacer una cuenta: si digamos al año te ganas $21,000 dólares, y no aprovechas ninguno de estos beneficios, significa que podrías terminar pagando aproximadamente $5,200 dólares en impuestos al año, es decir, una cuarta parte de tus ingresos.
Pero atención: Si ahorras y aprovechas los beneficios que te ofrece la ley de tu país ¿Qué crees? Te puedes ahorrar en promedio hasta un 40% de esos $5,200 dólares, es decir unos $2,080 dólares anuales, que vendrían siendo unos $7,900,000 pesos colombianos en impuestos, un hormigonón de dinero al cabo de un año. Claro, todo depende de la legislación de tu país y tu situación fiscal.
¿Solución? Hablar inmediatamente con tu contador o asesor financiero, con el fin de aprovechar todos los beneficios que te ofrezca la ley de tu país y no dejar dinero sobre la mesa. ¿No te parece una verdadera lástima dejar que ese dinero se vaya?
Muy bien. hasta aquí vimos la primera categoría de gastos hormiga, y son todos aquellos relacionados con la tenencia de productos financieros, los seguros y aquellos relacionados con los impuestos.
Gasto hormiga Entretenimiento
Siguiendo con este desfile en línea india de gastos hormiga, en segundo lugar está la categoría de entretenimiento, con gastos como son las suscripciones a múltiples plataformas de streaming, como Netflix, HBO, Amazon Prime o Directv y la suscripción a aplicaciones móviles como Spotify, Deezer, Apple music y muchas otras.
Con esto no te estoy diciendo que sea malo tener algunos de estos servicios, ¡pero tener simultáneamente más de un servicio de streaming de video porque en uno de ellos puedo ver alguna serie que en la otra no o tener más de una plataforma de música ¡si que me parece un total desperdicio de dinero!
Hagamos cuentas: supongamos que tienes Netflix y HBO simultáneamente. Neflix cuesta unos $4 dólares mensuales y HBO cuesta unos $7 dólares, por lo que estarías pagando un total de $11 dólares al mes.
Mira, estoy completamente seguro que las 24 horas del día no te alcanzarían jamás para ver ni siquiera una fracción del contenido que te ofrecen estas dos plataformas, lo que quiere decir que en la práctica estás desaprovechando una de las dos, por lo que estás botando a la basura entre $48 a $84 dólares al año.
Y lo mismo pasa teniendo más de una plataforma de música, cuyo precio es de aproximadamente otros $4 dólares al mes, o sea otros $48 dólares al año.
Si sumamos, ¿te parece justo con tu bolsillo dejar ir $96 dólares anuales, unos $364,000 pesos colombianos por tener más suscripciones que las que realmente necesitas?
Mi recomendación es quedarte con una sola suscripción y cancelar las demás. En lo personal, tener un servicio de Streaming de video y otro de música es más que suficiente, así otros servicios ofrezcan maravillas adicionales que los que tenemos no nos ofrecen.
Bueno hasta aquí esta primera entrega de gastos hormiga, en los que vimos los gastos asociados a la tenencia de productos y servicios financieros, banca seguros, desaprovechamiento de beneficios en el pago de impuestos y suscripciones de entrenamiento.
Y para cerrar este primer episodio sólo quisiera hacerte una cuenta final: si sólo sumamos los $384 dólares anuales de gastos hormiga en costos de productos y servicios financieros, los $360 dólares en primas de banca seguros, y los $96 dólares de servicios de streaming, sin contar los beneficios fiscales y descuentos que te puedes estar perdiendo, todo esto sumaría la nada despreciable suma de $840 dólares anuales, aproximadamente $3,192,000 pesos colombianos.
Entonces, ¿No valdría la pena desde ya revisar todos tus productos financieros, seguros, suscripciones y demás y atajar todos estos gastos hormiga así como sentarte con tu contador o asesor financiero para ahorrarte miles de dólares adicionales al año?
¡Toma las riendas de tus finanzas ya!
Si quieres una asesoría para aprovechar los beneficios que te da la ley Colombiana para bajar tus impuestos, da clic en este enlace
Y si quieres escuchar el episodio podcast de este post, da clic a continuación:
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