¿Cuales son las 7 enseñanzas financieras del 2023 que no debes ignorar para el 2024? ¡descúbrelas aquí, en Consejo Financiero!
Como de costumbre, quiero ir terminando este año haciendo un episodio con las 7 enseñanzas que nos deja este año, enseñanzas que definitivamente nos ayudarán a corregir el camino el año entrante, si es que hemos metido la pata con nuestras finanzas o por lo menos, si no lo hemos hecho, nos ayudarán a mantener nuestras finanzas saludables. Entonces Comenzamos.
Las 7 Enseñanzas del 2023 # 1: La inflación es un enemigo que se come una parte de nuestro ingreso
Muy bien. La primera enseñanza que nos deja este año a nivel global es que hay un enemigo silencioso que se empieza a comer nuestras finanzas como lo haría el gorgojo o las termitas a la madera y es la inflación, es decir, el alza generalizada de los precios de los bienes y servicios que consumimos, enemigo silencioso que hace que cuando vayamos por ejemplo hacer mercado, el dinero que empleábamos para para comprar los víveres el año pasado ya no nos alcance para éste, es decir, si antes con $250 nos alcanzaba para comprar un buen mercado, hoy en día en muchos de nuestros países ese mismo mercado ya no vale $250 sino $300, haciendo que tengamos o que sacar ese excedente de algún lado o simplemente disminuir las raciones de comida a la fuerza. Eso es inflación.
Y las mejores vacunas contra la inflación son definitivamente el gasto moderado, es decir, gastar solo para lo necesario manteniendo a raya los gastos no esenciales y de otra parte tener un buen fondo de emergencia, de tal suerte que si subieron los pañales, los víveres, el transporte o los servicios públicos, saquemos de éste el sobrecosto que trae la inflación y ojo: no tengamos que endeudarnos para cubrir la diferencia.
Por eso es que tan importante tener un fondo de emergencia con al menos de tres a cinco meses de presupuesto mensual: porque nos ayuda un montón cuando suceden cosas que escapan de nuestro control, como una pandemia, la pérdida del trabajo, una emergencia familiar o un año con inflación alta.
Las 7 Enseñanzas financieras de 2023 # 2: La liquidez es vital a la hora de administrar las finanzas personales
Muy bien. La segunda enseñanza que está conectada con la anterior es que mantener la liquidez en nuestras finanzas personales es más importante que hacer buenas inversiones que “succionen” dicha liquidez. ¿No me entiendes? Tranquilo, aquí te van un par de ejemplos.
Muchas personas este año nos animamos a invertir en bienes raíces, montamos nuestro emprendimiento o invertimos en algún negocio, lo cual está muy bien y de hecho yo lo recomiendo, pero el problema es cuando este tipo de inversiones por buenas que sean, succionan una buena parte de nuestros ingresos mensuales y no contentos con ello terminan succionando nuestro fondo de emergencia y toda fuente de liquidez y en muchos casos haciendo que terminemos endeudándonos
Si te preguntara que es más importante para ti entre suplir las necesidades básicas de alimentación, salud, vivienda o educación de tu familia o haber adquirido un nuevo inmueble o hecho una muy buena inversión en un negocio que te dará rendimientos en el mediano plazo ¿Qué me dirías? Seguramente me vas a decir que comer primero ¿cierto? Porque no podemos alimentar a nuestra familia con ladrillos o con la promesa de una buena inversión que veremos en el futuro.
Y esto si que lo vi este año: familias re estresadas con buenos activos financieros pero sin flujo de caja tan si quiera para comprar alimentos, teniendo que endeudarse para cubrir la diferencia. Esto no tiene sentido alguno.
¿Moraleja? A la hora de invertir, primero hay que cuidar a toda costa el presupuesto mensual de gastos, es decir, lo que necesitamos para vivir cada mes y por supuesto el fondo de emergencia del que acabamos de hablar en el punto anterior. Si después de eso, tenemos el músculo financiero adicional para invertir, porque contamos con el capital suficiente para hacerlo en lo posible sin deuda, adelante, pero si dichas inversiones amenazan con pegarle un mordisco a tus ingresos y en general a tu liquidez, deja pasar la oportunidad por esta vez. Te aseguro que me lo agradecerás.
7 Enseñanzas financieras del 2023 # 3: No es buena idea endeudarse en créditos hipotecarios en época de altas tasas de interés
Y esta me lleva a la tercera enseñanza que nos deja el 2023 y es: definitivamente no es buena idea endeudarse en créditos hipotecarios en épocas de altas tasas de interés
Así como la inflación creció, las tasas de interés crecieron también, como una medida de los bancos centrales de nuestros países para evitar que la gente siguiera consumiendo desbordadamente como lo veníamos haciendo después de la pandemia, consumo desbordado que desencadenó la inflación. Todo un rollo.
El asunto es que dentro de esa alza generalizada de las tasas de interés, se treparon al cielo las tasas de los créditos hipotecarios, que en mi país llegaron al 22% efectivo anual y más, lo cual encareció un montón la adquisición de vivienda para vivir o para invertir.
Siempre te he dicho que la única razón por la cual te recomiendo endeudarte es para adquirir un inmueble, pero ahora le agregaría algo más y es que lo hagas siempre y cuando las tasas de interés sean razonables, no como las que tenemos hoy, tus ingresos alcancen para pagar la cuota mensual.
7 Enseñanzas financieras del 2023 # 4: La tarjeta de crédito no es una tarjeta débito
Vale. La cuarta enseñanza que nos deja este año te va a sonar graciosa, pero créeme: en la práctica no tiene nada de gracia y es: La tarjeta de crédito no es una tarjeta débito. Una vez más: La tarjeta de crédito no es una tarjeta débito.
Esta enseñanza va para aquellas personas que este año pagaron supuestamente a una cuota sus gastos mensuales con la tarjeta de crédito para ganar millas, puntos y toda clase de arandelas y luego pagaban la tarjeta de crédito con fondos de la cuenta de ahorros.
Lo que no contaban estas personas es que aunque hicieran las compras a una cuota, terminaron gastando de más. ¿Por qué? Sencillísimo, porque cuando usaron la tarjeta de crédito para pagar de todo, en algunos rubros empezaron a gastar de más sin darse cuenta, porque la tarjeta de crédito es como un barril sin fondo, en el que usamos dinero que ojo: no es nuestro.
Yo no se si alguna vez has pasado la vergüenza de pagar con la tarjeta débito y que el cajero te diga a voz en cuello: “Señor, le salió rechazada por fondos insuficientes”
Mira: Es mejor pasar por la vergüenza de saber que por desorganizados nos volamos el presupuesto y que por ello la transacción salió rechazada con la tarjeta débito, que quedar bien con el cajero, las personas que están detrás de la fila y hasta las personas que nos acompañan a punta de deuda. La aterrizada de la tarjeta débito es fuerte, pero nos obliga a no gastar de más.
¿Moraleja? Organízate y paga todo con la tarjeta débito, pues así te obligarás a pagar con el dinero que tienes, no con el que no tienes.
7 Enseñanzas Financieras el 2023 # 5: Hacer una buena planeación tributaria es importante
Muy bien. La quinta enseñanza que nos deja este año es ser muy conscientes que hay un socio el cuál tenemos que inevitablemente incluir en nuestras finanzas y es el estado, a través del pago de nuestros impuestos.
A partir de este año a raíz de la última reforma tributaria, los Colombianos empezamos a pagar más impuestos, a través de algo que se llama en mi país la retención en la fuente, que no es más que ir pagando cada mes por nuestros ingresos un adelanto de la declaración anual de impuestos que termina de pagarse el siguiente año.
El asunto es que muchos contribuyentes en mi país se van a llevar una sorpresa no tan agradable en el 2024 cuando presenten su declaración de impuestos 2023 si no aprovecharon todos los beneficios tributarios de ley para bajar sus impuestos o si no hicieron un fondo de reserva para terminar de pagar los impuestos que no nos cobraron cada mes, pues las contribuciones subieron de forma significativa para este año y muchos no son conscientes de ello.
Mi recomendación es que te asesores de un buen contador que te diga que herramientas de ley tienes para bajar tus impuestos y que crees un fondo para pagar el excedente que tengas que pagar cuando hagas tu declaración de impuestos.
7 Enseñanzas financieras 2023 # 6: No votar tiene un alto costo para nuestras finanzas personales
La sexta enseñanza que me deja este año como ya te lo decía en el episodio anterior, es que no educarnos políticamente y no salir a votar en las elecciones, es demasiado costoso para nuestras finanzas personales.
Este año particularmente la cosa política en mi país ha sido un caos absoluto, con un gobierno con ánimo reformista pero absolutamente desordenado, incoherente, improvisado y tristemente con repetidos escándalos de corrupción. Imagino que si por acá llueve, por tu país no escampa.
Si crees que los temas políticos en tu país no van a tocar tu bolsillo, te quiero decir que estás totalmente equivocado, así es que te invito que hagas uso del maravilloso poder que tiene tu voto a consciencia, pues de él dependerá tu presente financiero y el futuro de la nación que heredarán tus hijos.
7 Enseñanzas financieras del 2023 # 7: El descanso es vital para la vida
Y mi séptima enseñanza de este año es más a nivel personal y es la relevancia de descansar apropiadamente, física, mental y espiritualmente hablando.
En este mundo tan agitado, tendemos abusar de nuestro cuerpo y nuestras emociones con el exceso de ocupaciones y sobre todo de trabajo, que a la larga nos puede estar pasando factura en el futuro.
En mi caso me estaba levantando a eso de las 4 o 5 de la mañana y me estaba acostando a eso de las 10 u 11 de la noche, dejando entre 5 a 6 horas para dormir, lo que me ocasionó un incremento del estrés, estar cansado todo el día así como problemas intestinales y episodios de ansiedad.
Bueno, pues lo que pasó es que mi cuerpo simplemente había prendido las alarmas debido a mi abuso, lo que me hizo ser más consciente de la importancia de descansar lo suficiente, me quedaran los asuntos pendientes que me quedaran cada día.
¿Entonces que hice? Pues me empecé a acostar mucho más temprano, a eso de las 8:30am recuperando horas valiosas de sueño, para poder seguir levantándome temprano pero con las baterías bien recargadas, haciendo de mi día no solo un día más productivo, sino más feliz.
Si vives cansado, estresado, tienes problemas estomacales o ansiedad, quizás sea el momento de ir a tu médico y sobre todo, descansar lo suficiente. Tu calidad de vida te lo agradecerá.
Para concluir
Bueno, pues estas fueron mis 7 enseñanzas financieras del 2023. Ahora ¿Qué enseñanzas han dejado para ti?
Para terminar este episodio, quisiera dejarte con esta frase de William Shakespeare quien dijo:
“El sabio no se sienta para lamentarse, sino que se pone alegremente a su tarea de reparar el daño hecho.
Si este año quizás fue un año dificil para ti, tienes dos opciones: o lamentarte o hacer las correcciones necesarias para que el próximo año sea mucho mejor.
Me encanta al final del año hacer balances y con éstos las enseñanzas aprendidas que nos ayudarán a evaluar que hicimos bien, para seguir haciéndolo y evaluar que hicimos mal, para corregir con alegría dichos errores y de esta forma ser personas sabias y construir sobre lo aprendido.
Te invito a que hagas esta misma evaluación, para que el 2024 sea un gran año para ti.
¿aceptas el reto?
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