¿Cómo alcanzar grandes metas financieras, como comprar tu casa, construir tu empresa o viajar? averígualo aquí, en ¡Consejo Financiero!
¿Cómo comerse un elefante?… ¡de bocado a bocado! es una popular frase que nos enseña que las grandes metas se alcanzan dividiéndolas en pequeños esfuerzos.
Metas como bajar de peso, aprender inglés, escalar el Everest, correr una maratón ó Ir a la luna, podrían ser metas que podríamos llamar “Elefantísticas” debido a su tamaño y dificultad, que tan sólo considerar alcanzarlas podría abrumarnos por completo y llevarnos a abandonarlas antes de siquiera intentar alcanzarlas.
No obstante, este tipo de metas que aparentan ser imposibles podrían volverse alcanzables, si las dividiéramos en pequeños esfuerzos.
Bueno, pues en las finanzas personales pasa exactamente lo mismo: Existen metas “elefantísticas” que desde un comienzo pueden verse inalcanzables, como salir de deudas, comprarte un carro de contado, adquirir tu casa, viajar a Europa, Ahorrar para la universidad de tus hijos o pensionarte con $5,000 dólares mensuales, que son absolutamente logrables si las planeamos con tiempo.
He llamado este artículo “Cómo alcanzar grandes metas financieras” para decirte cómo puedes tragarte uno entero, paso a paso y alcanzar tus metas financieras más significativas.
Planteamiento metas financieras
Ok. lo primero que debes hacer para comerte ese elefante es definir cuáles son esas grandes metas financieras que quieres alcanzar o en otras palabras, elegir los elefantes que quieres comerte.
Bueno y ¿cómo saber cuáles deberían estos elefantes? Todo depende de la etapa de vida que estés viviendo.
Si por ejemplo, eres un joven que recién se gradúa de la secundaria, tu meta financiera más importante debería ser estudiar una segunda lengua, ahorrar para la universidad o pagar tu especialización;
Si eres lo que podríamos llamar un adulto joven que está entre los 25 a 35 años de edad, tus principales metas financieras podrían ser ahorrar para tu emprendimiento, comprar tu casa o tu carro y si además ya eres papá, deberías pensar en cómo pagar la universidad de tus hijos.
Y si ya pasaste los 35 y cumpliste algunas o todas las metas anteriores, deberías ya estar planificando tu retiro.
Es importante aclarar que puedes alcanzar todas las metas financieras que quieras, pero no todas al mismo tiempo, afán que con frecuencia te lleva a endeudarte. Mi recomendación es que dependiendo del momento de vida en el que te encuentres, arranques con una meta ó máximo dos y cuando las cumplas sigue con la siguiente y así hasta lograrlas todas.
Si quieres ver este tema en profundidad, En el episodio # 91 hablamos de los diez objetivos financieros más importantes a los que deberías apuntar en tu vida financiera.
Descripción de las metas financieras
Bien. Una vez hayas escogido ese primer o dos primeros elefantes o grandes metas financieras a comerte, en segundo lugar debes hacer una clara descripción de cada elefante u objetivo financiero: El elefante debe ser específico, cuantificable, y tener una fecha de cumplimiento en el futuro.
Cuando decimos que el elefante o meta financiera debe ser específica, significa que su descripción debe tan ser clara, que con solo decirlo se explica así mismo, como por ejemplo, “Quiero comprarme un Chevrolet Onix modelo 2015”
Cuando decimos que debe ser cuantificable, significa que debes aclarar numéricamente cuánto vale esa meta financiera, porque tan sólo decir que quieres un Chevrolet Onix modelo 2015 persé es muy ambiguo. Entonces deberías decir: “Quiero comprarme un Chevrolet Onix modelo 2015 de $12,000 dólares”
Pero aún plantear dicho objetivo así, sería insuficiente, razón por la cual deberías agregarle el último ingrediente que sería ponerle una fecha de cumplimiento en el futuro. Entonces la descripción completa de ese “elefante” u objetivo financiero debería ser: “Quiero comprarme un Chevrolet Onix modelo 2015 de $12,000 dólares en tres años”
Es importante aclarar que el componente esencial de una meta financiera es que sea alcanzable, pues así como no puedes comerte un elefante de un solo bocado, las metas financieras no se pueden cumplir de la noche a la mañana, razón por la cual debes fijarte valores y plazos razonables para alcanzar esa meta.
Dividir los objetivos financieros en pequeños esfuerzos financieros
Perfecto. Una vez has escogido el elefante o metas financieras a conquistar y has hecho una descripción específica, cuantificable y medible en el tiempo, en tercer lugar debes llevar a cabo el paso más importante de todos: y es el de dividir esas metas financieras en pequeños esfuerzos financieros.
Sigamos con el ejemplo del vehículo. Supongamos que eres un fiel lector y oyente de Consejo Financiero y sabes que para comprar carro inteligentemente debes comprar usado con bajo kilometraje y sin deuda, quiere decir que deberás ahorrar el 100% del valor del vehículo, o sea los $12,000 dolares.
Como te has puesto la meta de comprar este vehículo en tres años, significa que tienes 36 meses para reunir este dinero, y si quisieras dividir esta meta en pequeños esfuerzos financieros, encontrarías que al dividirla entre 36 cuotas deberías ahorrar $333 dólares mensuales para alcanzarla, esto en el supuesto de que los ahorraras en una alcancía, se lo entregarás a tu tía para guardarlos o los dejaras debajo del colchón.
Y gracias Dios por los instrumentos de ahorro e inversión, que nos ayudan a alcanzar nuestras metas financieras, pues como bien lo sabes, ahorrar en la casa no sólo es poco rentable sino además inseguro, pues corres el riesgo que te roben el dinero. Por esta causa mi recomendación es que ahorres para cualquier objetivo financiero en instrumentos como los fondos fiduciarios, los depósitos a término o mejor aún: En portafolios de inversión.
Cuando ahorras en este tipo de instrumentos financieros tu dinero no sólo estará seguro sino que además generará rendimientos, los cuales te ayudarán a llegar más rápido a la meta o atención: Te ayudarán a tener que ahorrar menos dinero para llegar a la meta. Si quieres saber más de este tema, te invito a escuchar el episodio número 14 de este podcast, donde te explico cómo invertir en portafolios de inversión.
Bien. Veamos cómo podemos apalancar el cumplimiento de esta meta usando la inversión con un ejemplo: Supongamos que invirtieras tu ahorro mensual para la compra de tu vehículo en un fondo que te diera el 7% efectivo anual. ¿Sabes cuánto tendrías que ahorrar para lograr la meta? Bueno, pues tendrías que ahorrar $300 dólares, es decir, $33 dólares menos gracias a los intereses que ganarías durante esos 3 años. Se ve aún más alcanzable, ¿no?
Pero supongamos que aun así, no alcanzaras a ahorrar dicha cantidad cada mes, ya sea por el monto de tus ingresos o por tu actual nivel de tus gastos, entonces podrías echar mano a la siguiente herramienta que sería aumentar un poco más el tiempo de cumplimiento de la meta. Si, el tiempo.
Entonces, si ahorraras para este objetivo en un fondo de inversión no a 36 sino a 48 meses, es decir, aumentando un añito ¿sabes en cuanto te quedaría el valor del ahorro mensual a una tasa del 7% anual de rentabilidad? Bueno, pues sorpréndete, te quedaría en tan sólo $217 dólares mensuales, Lo que quiere decir que al cabo de los 4 años sólo tendrías que ahorrar $10,416 dólares que te generarían $1,584 dólares en intereses, para obtener los $12,000 dólares de tu meta financiera.
¿Ves que un elefante si se puede comer bocado a bocado? Claro, demanda paciencia, pero no hay nada más satisfactorio que poder comprar este tipo de bienes sin deberle a nadie.
Y si quizás estás pensando que ahorrar cuatro años es mucho tiempo para comprar tu carro de contado y de pronto prefieras tomar un crédito para disfrutarlo ya, quiero que hagas las siguientes cuentas:
Supongamos que dices, Ahhh Fernando, yo no me espero y tomarás un crédito de vehículo por los $12,000 dólares a una tasa del 12% anual que es el costo normal de un crédito de este tipo en Colombia y en otros países, tendrías que elegir un plazo de al menos 6 años para obtener una cuota relativamente baja, plazo al cual le correspondería una cuota mensual de $247 dólares mensuales, lo que quiere decir que tu Chevrolet Onix de $12,000 dólares financiado te saldría al cabo de los 6 años ¿Sabes en cuánto? en $17,780, en otras palabras, pagarías $5,780 dólares adicionales por la gana de tener el carro ya.
Te pregunto: ¿No vale acaso la pena esperar y tener que sólo poner $10,416 ganándote $1,584 dólares en intereses en lugar de tener que pagar $17,780 dólares de los cuales $5,780 dólares fueron intereses por tener el carro ya? Tú decides.
En conclusión: dividir las metas financieras en pequeños esfuerzos financieros nos sirve para hacerlo realmente alcanzable ajustando el valor del ahorro mensual teniendo en cuenta el retorno que genera invertirlo y modificando un poco el plazo, para asegurar el cumplimiento de nuestra meta financiera
Bueno, pues este mismo proceso de elegir la meta financiera, describiéndola de forma específica, cuantificable, y con una fecha de cumplimiento en el futuro y dividiéndola en pequeños esfuerzos financieros teniendo en cuenta el plazo y la tasa de interés a la que ahorremos ese dinero, es aplicable a cualquier objetivo que nos planteemos.
Objetivos Financieros más grandes
Ahora veremos cómo cumplir otras metas financieras de mayor tamaño como adquirir tu vivienda, financiar la educación universitaria de tus hijos o planear tu retiro.
El secreto para alcanzar cualquiera de estos objetivos financieros es empezar temprano, para que el esfuerzo financiero sea menor y las tasas de rentabilidad sean mejores, porque de hecho, entre mayor sea el plazo al que pongas tu ahorro, mayor será la rentabilidad que obtengas por esa inversión.
Así, si por ejemplo, Quisieras ahorrar para comprarte una casa que valiera digamos $75,000 y cuya cuota inicial o enganche fuera del 40%, es decir $30,000 dólares, podrías ponerte la meta de ahorrarlos a 5 años, en un portafolio de inversión de perfil moderado que para este plazo podría generarte un 8.5% anual, ¿Sabes cuánto tendrías que ahorrar para construir esos $30,000 dólares con estas condiciones? Sólo $404 dólares mensuales. ¿No te parecería razonable ahorrar esta cantidad mensual para tener tu casa propia al cabo de sólo 5 años?
Y aquí quiero hacerte una aclaración: La única razón por la cual te recomendaría endeudarte es justamente para comprar vivienda, pues como lo ves en el ejemplo, estarías financiando el 60% del inmueble, pero al fin y al cabo estás comprando un activo que se valoriza cada día. ¿ves?
De otra parte, si quisieras ahorrar para una buena universidad para tus hijos, que a precios de hoy podría costar unos $45,000 dólares, asumiendo que empiezas cuando tu príncipe o princesa tiene dos o tres añitos, significa que tendrías 15 años plazo para construir esa meta, y si invirtieras a ese plazo, podrías obtener una tasa de interés en un portafolio de inversión de riesgo moderado a extremo del 10% anual, ¿sabes cuánto tendrías que ahorrar? Bueno, pues tan sólo deberías ahorrar $112 dólares. ¿Por qué? Porque entre más plazo tengas para ahorrar, menor esfuerzo financiero y mejores tasas de interés. ¿increíble no?
Pero esto no quiere decir que si tus hijos ya tienen 5, 8 o 10 años ya no puedas hacer nada. Igual puedes hacer un ahorro para ese objetivo, pero quizás ya no puedas ahorrar el 100% de su universidad o simplemente tener que hacer un esfuerzo mensual más grande para lograrlo. Mejor empezar ahorrar desde ya, en lugar de no hacer nada por ese objetivo.
Ahora supongamos que te gustaría retirarte con una pensión de $3,000 dólares mensuales a los 55 años y hoy tienes 30 años, o sea, te faltarían 25 años para alcanzar esa meta. Sabes cuánto tendrías que ahorrar para lograrlo asumiendo un rendimiento de tus ahorros de también el 10% anual? Fácil, sólo deberías ahorrar $277 mensuales.
Tristemente, cuando le hablo a mis clientes en especial de estos dos últimos objetivos financieros, son muy pocos los que empiezan un ahorro a tan largo plazo, pues piensan que es una exageración empezar tan temprano a ahorrar y que en el futuro tendrán la posibilidad de construir el capital necesario para lograrlo, pero la verdad es bien diferente, porque cuando se acuerdan del tema, el esfuerzo financiero que deben hacer ya es muy grande para alcanzar dichas metas, teniendo que recurrir a la deuda o simplemente no tener los recursos para pagar la universidad de sus hijos o terminar pensionándose con valores extremadamente bajos, si es que logran pensionarse.
Para concluir
Muy bien. Para terminar, resumamos una vez más los pasos que debes tener en cuenta para comerte el elefante que quieras, bocado a bocado:
Primero definir el o las metas financieras comillas “elefantes” que quieres alcanzar, dependiendo la etapa que estés viviendo en tu vida.
Segundo hacer una descripción detallada de cada meta financiera, siendo específico, cuantificable, y ponerle una fecha de cumplimiento en el futuro.
Y tercero dividir ese objetivo financiero en pequeños esfuerzos, teniendo en cuenta la rentabilidad del instrumento financiero en el que ahorres y reajustando de ser necesario el plazo del objetivo, buscando una cantidad mensual alcanzable para ahorrar.
Entonces, ¿Quieres comerte un elefante entero?, bueno, pues empieza desde ya con el primer bocado, pues en tu vida, ¡tendrás muchos que devorar!
Si quieres escuchar el episodio podcast de este episodio, da clic a continuación:
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