¿Te gustaría entender las tasas de interés y no morir en el intento? ¡Descúbrelas y no te dejes engañar, aquí en Consejo Financiero!
Las tasas de interés son una de esas cosas que hacen parte de nuestra vida diaria, que en muchas ocasiones evitamos, de pronto porque nos parece un tema absolutamente aburrido o simplemente porque nos parece ciencia de cohetes, es decir, un tema que está fuera de nuestro alcance entender.
Pero ni lo uno ni lo otro. Las tasas de interés son un tema no sólo relevante para nuestras finanzas personales, sino que en esencia son un tema sencillo de entender que solo requiere un poquito de sentido común para entenderlas.
Bueno, pues he traído este tema para explicarte de la forma más sencilla posible espero, en que consiste este tema de las tasas de interés y como podemos aplicar este conocimiento a nuestra vida financiera.
¿Que son las tasas de interés?
Muy bien empecemos definiendo que son las tasas de interés. Las tasas de interés son simplemente un indicador, que expresa en porcentaje, el costo de pedir prestada una cantidad de dinero o el dinero que nos pagarán al realizar una inversión.
En otras palabras, las tasas de interés nos dicen cuál es el costo por usar dinero que no es nuestro o el dinero que nos pagarán si se lo préstamos a alguien más.
Veámoslo con un ejemplo. Supongamos que necesito $100 dólares y tu me dices Fer, yo te los presto por un mes, pero te cobro a cambio el 2%. Si hacemos el negocio, entonces tu me entregas los $100 dólares y al cabo de un mes, te devolveré los $100 dólares más los $2 de intereses que me cobraste. ¿Vale?
Ahora si te fijas en esta sencilla operación, hay tres variables que debemos considerar: el capital, es decir, los $100 dólares, la tasa de interés, o sea el 2% que me cobraste y el plazo de la operación, un mes.
¿Bueno y porque es importante fijarnos en estas tres variables? Porque a partir de ellas podremos introducirnos en la clasificación de las tasas de interés: las famosas tasas nominales y las tasas efectivas.
Clasificación de las tasas de interés
Bueno, pues la tasa nominal es simplemente la tasa que pagamos o cobramos en un periodo de tiempo determinado, que para efecto nuestro ejemplo es el 2% que me cobraste por prestarme el dinero al cabo de un mes.
Ahora, supongamos que yo necesito este dinero por más tiempo, y entonces te digo: ¿sabes qué? Necesito este dinero por un año, ¿Qué hacemos? Entonces tu me dices: mmm.. tranquilo. Si quieres te presto el dinero durante un año pero págame el 2% al final de cada mes y al final del mes 12 me devuelves los $100 dólares más el 2% de ese último mes.
Si hacemos este acuerdo, significa que si sumamos los intereses que te voy a pagar por pedirte prestado el dinero durante ese año, tendré que pagarte $2 dolares mensuales que multiplicado por los 12 meses que tiene ese año, terminaría pagándote en total $24 dólares al cabo de ese año más el capital que me prestaste, ¿correcto?
Esto significa que al cabo de un año, tuve que pagarte una tasa del 24% anual, por pedirte prestado esos $100 dólares.
Bueno, pues esta tasa es lo que se conoce como la tasa efectiva, nuestra segunda clase de tasa de interés, como la tasa resultante a pagar o a cobrar, en una operación de crédito o inversión; podría decirse que la tasa efectiva es el resultado de la sumatoria de las tasas nominales.
Vale. Hasta aquí hemos visto los dos tipos de tasas de interés, la tasa nominal y la tasa efectiva, a través de un ejercicio suuper sencillo, pero imagínate que además pueden haber varios tipos de tasas nominales. ¿Por qué?
Regresando al ejemplo, recordemos que me cobraste una tasa nominal del 2% mensual, pero también me hubieras podido decir, “Fer, te presto los $100 dólares pero para que no tengas que venir a pagarme intereses todos los meses, mejor págame el 6% cada vez que se cumplan tres meses, en cuyo caso dicha tasa se expresaría como una tasa del 6% nominal trimestre vencido, porque el pago de los intereses se hace al finalizar cada periodo de tres meses, que también podría expresarse como el 6% trimestre anticipado, si se te ocurriera cobrarme los intereses al comienzo del trimestre.
Entonces cuando escuches, por ejemplo, de tasas nominal trimestre vencido o nominal semestral anticipado, no te enredes, ya sabes que lo que venga después de la palabra “nominal” simplemente significa el plazo del periodo en que pagas o recibes intereses y si lo haces al comienzo o al final de ese periodo.
Interés simple y compuesto
Ahora bien. En el mundo práctico las cosas se complejizan un poquito cuando tomas un crédito o cuando inviertes. ¿Por qué?
En primer lugar, cuando tomas un crédito en un préstamo, una tarjeta de crédito o en una hipoteca, no pagas todo el capital de tacazo al final del plazo del crédito como en el ejemplo de los $100 dólares, sino que la entidad te hace lo que se llama una tasa de amortización, que básicamente es un plan donde pagas a través de una cuota mensual, una partecita del capital más los intereses nominales mes vencido sobre lo que vayas debiendo del capital adeudado cada mes. Veámoslo con un ejemplo.
Supongamos que tomas un crédito o haces un consumo con tu tarjeta de crédito de $1,000 y pides que te difieran la compra a un plazo de 24 meses y la tasa que te dice el banco que te cobra es del 2% nominal mes vencido.
Entonces lo que hace el banco es hacerte una tabla de amortización a 24 meses, en la cual a través de una cuota mensual empieces a pagar el 2% mensual sobre lo que debas de capital cada mes y simultáneamente vayas devolviendo de a poquitos durante ese plazo los $1,000 dólares adeudados.
Dadas estas condiciones, haciendo esta tabla de amortización, la cuota mensual que te calcularía el banco por tomar estos $1,000 dólares a 24 meses y a una tasa nominal mensual del 2%, sería de $53 dólares mensuales, cifra que si multiplicas por 24, te das cuenta que terminas pagando con todo e intereses $1,269 dólares, es decir, $269 dólares en sólo intereses, que equivale a una tasa efectiva del 26,9%. ¿Por qué?
Recordemos que la tasa efectiva es el resultado del total de periodos cobrados o en otras palabras es el resultado de la suma de las tasas nominales cobradas en un crédito, a un plazo determinado lo que hace que en un sistema de amortización, una tasa del 2% nominal mensual, equivalga a una tasa del 26,9% efectiva, que es la que te dice realmente cuanto vas a pagar por un crédito.
Y aquí viene mi primer gran recomendación: Y es que cuando vayas a evaluar el costo de un crédito, que no te digan cuál es la tasa nominal mensual, sino que te digan cuál es la tasa efectiva del crédito.
Mira, por estrategia comercial, una entidad financiera nunca te va a informar cual es la tasa efectiva anual de un crédito sino que te va a informar la tasa nominal porque que se ve más chiquita, pero la que realmente debe importarte es la efectiva, que te dice realmente cuanto vas a pagar por pedir prestado ese dinero.
Y si no me crees, mira los anuncios publicitarios de la banca o las tasas de crédito en una oficina bancaria donde ponen grandote sólo las tasas nominales de sus créditos y aún, en tu extracto bancario, resaltan más las tasas nominales sobre las efectivas, que entre otras ponen chiquitas en la letra menuda y eso porque en muchos países la ley obliga a las entidades financieras a informar en sus extractos de estas.
Ahora, ¿es posible que tú mismo puedas cerciorarte y hacer la conversión de una tasa nominal a una efectiva? La respuesta es claro que sí.
Para ello, existe una sencilla fórmula matemática, que la verdad no tiene sentido que veamos en este post, porque también puedes calcularla con simuladores en la web o con calculadoras financieras que te ayudan a realizar dichas conversiones.
Lo verdaderamente importante de todo esto, es que entiendas la diferencia entre una tasa nominal y una tasa efectiva y comprendas la información que te presentan en el mercado financiero. A continuación te dejo un link con un simulador con el que puedas convertir tasas:
https://www.superfinanciera.gov.co/InformacionMercadoValores/reporteConversionTasas/index.xhtml
En conclusión y para que no te compliques: A la hora de evaluar el costo de un crédito de consumo, tarjeta de crédito o hipotecario, averigua la tasa efectiva anual, que es la que realmente te dice cuanto vas a terminar pagando en intereses.
Bien. El segundo escenario donde vas a ver este tema de las tasas de interés es cuando vas hacer una inversión, donde la evaluación de la misma es más fácil, porque con toda seguridad te van a presentar tasas efectivas, porque comercialmente es más atractivo ofrecer el número grande, que presentar los números chiquitos de las tasas nominales.
Esto permite que si quieres invertir, comparar las tasas que te ofrecen diferentes entidades financieras en sus fondos de inversión, fiducias, depósitos a termino es sumamente fácil, pues todos te van a informar el desempeño de sus productos en términos efectivos anuales, que te dice cuanto realmente te vas a ganar al cabo de un año.
Esto por supuesto significa que la rentabilidad de tu inversión dependerá del tiempo en que hagas la misma. Te doy un ejemplo: Si abres una inversión que proyecta rentarte el 10% efectivo anual, pero sólo vas a invertir durante 6 meses, por supuesto no te vas a ganar el 10%, sino aproximadamente la mitad, dependiendo de la forma en que la entidad financiera te pague los rendimientos, ya sea diaria, mensual, trimestral o semestral; De igual manera si inviertes a plazos superiores a un año, como por ejemplo 18 meses, la rentabilidad podría ser mayor, porque durante los primeros 12 meses te ganaras el 10% y una propoción por los 6 meses restantes.
Lo importante es que dependiendo del plazo al que hagas la inversión, calcula o averigua cual sería la tasa efectiva para ese plazo, en otras palabras, convierte esa tasa efectiva anual a la efectiva correspondiente al plazo de tu inversión, para que sepas cuanto vas realmente a ganar.
Cabe resaltar, que la tasa efectiva anual que te ofrezca cada entidad es multifactorial, porque depende del tipo de inversión que sea, pues por ejemplo un banco te puede ofrecer una tasa efectiva anual fija a través de productos como son los certificados de depósito a término, mientras que los fondos de inversión que a su vez invierten en el mercado de valores, no te pueden garantizar una tasa fija, pero si una expectativa de rentabilidad mucho más alta que la ofrecida por los bancos. Si quieres saber un poco más de este tema, lee el post “El poder del interés compuesto” como una de las herramientas más poderosas para hacer crecer nuestras inversiones.
Ok. hasta ahora hemos visto que son las tasas nominales y efectivas y como podemos entenderlas a la hora de tomar un crédito o hacer una inversión.
Pero hay un último tópico que es importante que entiendas, que te afecta y que estoy seguro haz escuchado con frecuencia y es cuando oyes en las noticias que tu gobierno sube o baja las tasas de interés. ¿De que se trata esto?
Bueno, pues resulta que en todos los países hay un banco central, que en Colombia es el Banco de la República o en Estados Unidos es la Reserva Federal, que fungen como el banco de los bancos, el cual le presta dinero a estos a cambio de una tasa de interés o si a estos les sobra dinero, estos les paga intereses.
El gobierno sube o baja las tasas de interés con el fin de intervenir en la economía, bajando las tasas de interés cuando quiere reactivar la economía, abaratando el costo del dinero que tienen que asumir los bancos cuando le piden prestado al banco central, y de esa manera puedan prestar más barato a sus clientes, por ejemplo en sus créditos hipotecarios lo que hace que más gente pueda adquirir vivienda y el sector de la construcción crezca, generando más plazas de trabajo, que a su vez genera crecimiento económico, o sube las tasas de interés cuando el gobierno quiere estimular el ahorro y/o frenar la inflación.
Es importante que entiendas esto porque refleja el estado de la economía que a su vez afecta tus finanzas personales, ayudándote a tomar buenas decisiones financieras.
Para concluir…
¿Ves que entender las tasas de interés no es un tema tan aburrido y complejo?
Espero que cuando vuelvas a ver un anuncio publicitario, te ofrezcan un crédito, escuches una noticia económica, o tomes una decisión de inversión, no te sientas intimidado ante la terminología técnica o financiera que muchos expertos suelen usar sólo para verse más inteligentes, sino que entiendas la esencia que está detrás de toda esa jeringosa compleja. Créeme, las finanzas son más sencillas de lo que nos han hecho creer.
Te dejo con esta frase de Albert Einstein quien precisamente hablo del valor de la sencillez cuando dijo:
“Si tu intención es describir la verdad, hazlo con sencillez y la elegancia déjasela al sastre”
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