¿Te gustaría conocer cuáles son las principales piruetas financieras que te pueden descalabrar? ¡Evítalas aquí, en Consejo Financiero!
En la vida, a veces tendemos a llevar a cabo acciones riesgosas o a comportarnos de manera riesgosa para tomar un atajo y lograr de esta manera un objetivo de una manera más rápida.
Un ejemplo claro de ello es cuando queremos cruzar una avenida y en lugar de caminar hasta la cebra o al puente peatonal más cercano para hacerlo sin poner en peligro nuestra vida, cruzamos la avenida entre los vehículos, intentando ingenuamente con nuestra habilidad esquivarlos al mejor estilo de Matrix y ahorrarnos unos minutos con nuestra aventura.. aventura que tristemente ha terminado muchas veces con un desenlace fatal para quienes la han emprendido.
Bueno, pues a este tipo de comportamientos riesgosos es a lo que podemos llamar piruetas, que se definen ojo, como figuras, saltos acrobáticos o movimientos complicados que hacen los gimnastas y acróbatas, que claramente ponen en riesgo su vida cada vez que los ejecutan.
Bueno, pues así como un acróbata o cualquiera de nosotros pone en riesgo su vida haciendo dichas piruetas. La integridad de nuestras finanzas personales también corre riesgo, cuando hacemos piruetas financieras.
Bueno, pues de estos comportamientos riesgosos, de estas piruetas financieras es de las que te quiero hablar, para evitar que tus finanzas y de paso tú, salgan descalabrados por practicarlas. ¿Me acompañas?
Pagar deudas con deuda (Tapar un hueco con otro)
Vale. La primera pirueta financiera es ¡tapar un hueco con otro hueco! o en otras palabras pagar deudas con otras deudas, que consiste cuando para pagar digamos la cuota del carro sacamos un avance de la tarjeta de crédito o cuando por ejemplo sacamos un crédito de consumo dizque para pagar otro.
El peligro de descalabro financiero es inminente, porque financiar deuda con más deuda es como intentar apagar un incendio echándole gasolina, porque multiplica la deuda en lugar de disminuirla.
La solución para una situación como esta no consiste en tapar un hueco abriendo otro, sino ojo en controlar el gasto dejando de gastar más de lo que nos ganamos, buscar generar más ingresos y apretarnos el cinturón.
¿Conclusión? Ten cuidado con esta peligrosa pirueta financiera. Evítate terminar con 20 puntos de sutura en la frente de tus finanzas.
Hacer negocios inmobiliarios debajo del costo
Muy bien. Vamos con la pirueta financiera #2 ¡Hacer negocios inmobiliarios por debajo del valor real, para evadir impuestos!
En Colombia y creo que en la mayoría de países, se deben pagar impuestos cuando compras o vendes una casa, impuestos que se calculan con base en el precio de compra venta del inmueble, además de la información que la notaría debe transmitir de la operación a la administración de impuestos, que refleja de una parte un ingreso para el vendedor y un activo que recibe el comprador en su situación fiscal.
El caso es que algunas personas, espero que tu no, con el fin de disminuir esos impuestos y reflejar en su declaración de impuestos haber recibido menos por la compra o tener un patrimonio más pequeño del que realmente se tiene, terminan haciendo una operación de compra venta de un inmueble que valga $100,000 dólares en digamos $60,000, ocasionando una serie de problemas posteriores tanto para comprador como para vendedor.
El problema para el comprador al hacer esta pirueta financiera es que de una parte, tiene que pagar en efectivo lo que no se declaró generando los riesgos propios del efectivo y de otra es que el valor de ese inmueble, al no reflejar su valor real en la declaración de impuestos del comprador, el día que lo vaya a vender por su valor real, la diferencia entre uno y otro valor va a ser mayúscula y va a tener que pagar impuesto a lo que en Colombia se llama ganancia ocasional.
Y el problema para el vendedor es que al ponerse hacer estos malabarismos pues queda encartado con el efectivo que le pasó su comprador por debajo de la mesa, pues si lo deposita en el sistema financiero el banco va reportar ese ingreso a la administración de impuestos, entonces lo que normalmente termina haciendo esta persona es gastarse esta plata en chucherías o aun peor, se la terminan robando. Por andar teniendo caletas de efectivo en la casa.
Pero hay más: Y es que si la administración de impuestos en sus procesos de fiscalización termina pillándolos con las manos en la masa, va terminar multándolos con tasas que van hasta el 50% o más de la operación, quitándoles todo asomo de ganas de volver hacer este tipo de pilatunas.
¿Conclusión? Cuando hagas un negocio de compra venta de un inmueble o cualquier activo que esté sujeto a impuestos, hazlo por el valor real y duerme tranquilo. Evítate romperle el fémur a tus finanzas personales haciendo este tipo de piruetas financieras
Hacer compra de cartera
Bien. seguimos con la pirueta financiera # 3 y es hacer compra de cartera de tus deudas.
Dicha pirueta financiera es de los mismos creadores de “tapa un hueco con otro” y es cuando el banco X te ofrece prestarte para pagarle al banco Y a una tasa de interés y plazos más favorables.
Por encima se ve bien, ¿no? El problema de esta pirueta financiera es cuando al hacer la dichosa compra de cartera, no cancelas definitivamente los cupos, ni devuelves tarjetas o prestamos rotativos con los que estabas endeudado y por cosas el destino, los terminas usando nuevamente y ¡Vualá! Terminas doblemente endeudado.
En episodios pasados hemos hablado de la compra de cartera y hemos enfatizado que el problema de las deudas no se soluciona comprando cartera sino en cambiar tus hábitos financieros. Ahí es donde está la médula de la solución para tus problemas de deuda.
¿Conclusión? Modifica tus hábitos financieros, en lugar de venderle tus deudas a otro banco, que lo único que quiere es seguir cobrándote los jugosos intereses que te cobraba el otro. Evítale un ojo morado a tus finanzas personales.
No declarar todos tus ingresos
Vale. Seguimos con nuestra pirueta financiera #4 y es: ¡No declarar todos tus ingresos, para evadir impuestos!
En nuestros países tenemos la cultura de buscar la “maña” como ya lo vimos para pagar menos impuestos o simplemente no pagarlos, declarando menos ingresos sobre todo cuando se tienen actividades independientes, ingresos adicionales, algún tipo de renta periódica o ejerces la economía informal.
Y esto se da en especial cuando por ejemplo hay gente que cobra servicios profesionales o arrendamientos en efectivo, para evitar registrar dichos ingresos como se debe en el sistema financiero formal.
¿Cuál es el problema de este comportamiento? Los riesgos que ya vimos con el manejo del dinero en efectivo sumado a un estancamiento económico. ¿Por qué?
Porque mañana una persona o empresa que cobra servicios por debajo de la mesa, no podrá demostrar solidez ni crecimiento y el sistema financiero formal no le podrá prestar para comprarse una casa o para inyectar capital de trabajo a su negocio. Una persona o empresa con mentalidad de ratón, se queda chiquita para toda la vida, así, tal cual como un ratón que roba las sobras que los dueños de casa dejan.
¿Moraleja? Si quieres crecer, pon tus finanzas sobre la mesa, declarando todos tus ingresos y aunque por supuesto tendrás que pagar los impuestos que te correspondan, el crecimiento económico que puedes llegar a tener compensará suficientemente tus contribuciones al fisco. Evítate una parálisis a tus finanzas personales haciendo dichas pilatunas.
Ocultar lo que realmente ganamos a nuestro cónyugue
Y para terminar con esta primera entrega de piruetas financieras, vamos con la número 6 y es: Ocultar o mentirle a nuestra pareja sobre lo que realmente ganamos y/o tenemos.
Las mamás con su entre comillas “sabiduría financiera” le enseñaba a sus hijas “mijita, siempre es bueno tener una reservita sin que él se entere” y quizás tu que me lees también piensas así, pero la verdad es que ocultar no sólo esto sino cualquier otra cosa a nuestro conyugue puede ser motivo de no solo un descalabro financiero sino marital.
El problema de comportarnos así es que básicamente perdemos la confianza en el otro y la confianza es pilar fundamental para que una relación funcione.
Poniéndome en los zapatos de esas “sabias mamás” diría yo que el consejo nació o porque o los maridos no eran buenos administradores del dinero del hogar o porque dichas mamás querían independencia financiera. Si alguna de estas razones son tu motivación para ocultarle a tu pareja cuanto ganas o tienes, sería más inteligente, diría yo, hacer un presupuesto junto con tu pareja, donde decidan de común acuerdo, con él o ella, cómo habrá de gastarse el dinero que ganan los dos y sobre todo como habrán de administrarse los activos de la sociedad conyugal, como lo veíamos en el episodio anterior.
Y antes de seguir aclaro los siguiente: esto de ocultar información financiera al conyugue no sólo es para ellas, sino también para nosotros los hombres, que no somos peritas en dulce.
¿Conclusión? Pues seamos transparentes con nuestro conyugue entorno a lo que ganamos o tenemos. Al fin de cuentas nos hemos unido para construir una vida juntos y la mejor manera de hacerlo es hacer un presupuesto, someternos a él y juntar nuestros activos para cumplir las metas que como pareja queremos alcanzar. Evítale a tus finanzas y de paso a tu relación de pareja el chichón de la desconfianza y la división.
Dentro de ocho días continuaremos con más piruetas financieras de las que te tienes que cuidar.
Para concluir las piruetas financieras
Y para terminar este post quisiera decirte lo siguiente: Hacer estas piruetas financieras no sólo es perjudicial para tus finanzas, sino que en los casos de evasión de impuestos o el ocultamiento de información a la pareja son acciones moralmente incorrectas, realidad que se refleja cuando te avergüenzas o intentas justificarlas. Cuando obras bien no tienes necesidad de hacerlo.
Te invito a obrar bien no solo motivado por la salud de tus finanzas, sino por llevar una vida de integridad en todo lo que hagas. Te aseguro que obrar bien no solo te permitirá dormir tranquilo, sino que tus finanzas prosperarán aún más.
Te dejo nuevamente con esta frase de Facundo Cabral, que redondea este post y es:
“Si los malos supieran lo buen negocio que es ser bueno, serían buenos, así fuera por negocio”
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