Ser conscientes del ciclo de vida que estamos viviendo, es tan importante como tener un mapa en medio de un bosque. ¡Orientate aquí, en Consejo Financiero!
Creo que la vida se puede comparar al senderismo, una actividad deportiva consistente en realizar largas caminatas siguiendo una estrategia y un itinerario detallado, a través de senderos inmersos en la naturaleza compuestos de diferentes etapas o trayectos que presentan diferentes retos, como asensos, cruzar por ríos o cascadas, puentes colgantes, abismos y bueno, todo lo que puede ofrecer la naturaleza.
Para practicar este deporte se requiere de varios elementos, como por ejemplo, la mochila, donde el deportista lleva todo su equipaje, el bastón de caminata, que le da mayor estabilidad y agarre protegiéndolo de eventuales lesiones, una linterna con baterías de repuesto para poder caminar seguro en jornadas que lleven al anochecer, un silbato imagínate, que sirve para que en caso de accidente, el deportista pueda ser encontrado y auxiliado rápidamente, una cuerda, que puede servir para poder ascender por algún terreno empinado, una navaja suiza para cortar alimentos o hacer reparaciones, una brújula o mapa para orientarse y por supuesto buenas provisiones para el camino.
Bueno, pues nuestra vida financiera es igual que el senderismo, un viaje de largo aliento que requiere de una estrategia e itinerario concreto y por supuesto un equipamiento, para recorrer las diferentes etapas que componen esta jornada, cuyo objetivo es completar con tranquilidad cada etapa y por supuesto disfrutar el camino.
En este post veremos cuales son las principales etapas del ciclo de vida financiero entendido como las diferentes etapas o momentos de nuestra vida y cuáles serían las recomendaciones para atravesar con éxito cada etapa. ¿me acompañas?
Etapa #1 Ciclo de Vida financiero: entre los 0 a 18 años
Muy bien. el comienzo de este recorrido arranca entre los 0 a 18 años, una importante etapa de la vida que definirá que tan buenos “senderistas financieros” serán nuestros hijos. ¿Por qué?
Porque en esta primera etapa de su vida ellos absorberán como una esponja ojo, nuestros comportamientos financieros más que cualquier otra cosa, por lo que es importantísimo que como padres les demos el mejor ejemplo posible y para ello es fundamental organizar nuestras finanzas personales haciendo un presupuesto, saliendo de deudas, teniendo buenos hábitos de ahorro e inversión y todo lo que ya hemos hablado a lo largo de este podcast.
Mira, Si ellos ven orden en tu vida financiera, no tendrás que decirles que lo hagan cuando sean adultos. Ellos llevarán tatuado en su memoria como se manejaban las finanzas en su casa y lo repetirán cuando les toque hacerse responsables de las suyas, o lo contrario, si ellos vieron desorden en tu vida financiera, asimismo manejarán sus finanzas personales.
Entonces, si tienes hijos en esta etapa de la vida, conviene desde ya que organices tu vida financiera, no sólo porque es necesario para el bienestar de tu familia, sino porque lo que ellos aprenderán de ti y replicarán en su edad adulta.
Etapa # 2 Ciclo de vida financiero: Entre los 18 a 24 años.
Ok. La segunda etapa de nuestro ciclo de vida financiero se ubica entre los 18 a 24 años, la etapa de los “jóvenes adultos” una etapa donde entramos a la universidad y tenemos nuestras primeras experiencias laborales y por ende comenzamos a manejar dinero.
Si estás en esta etapa del camino, conviene que centres todos tus esfuerzos en ahorrar fuertemente para pagar la universidad si es que tus padres no pudieron hacerlo o si te la están pagando, aprovecha y ahorra tanto como puedas para viajar o si eres aún más visionario, este es un magnifico momento para construir un capital para tu primer emprendimiento o aunque lo veas muy difícil, comprar tu primer apartamento, más que pensar en comprarte un carro, gastar a manos llenas en ropa, tecnología, vida social o casarte prematuramente. No sabes como se te va a facilitar la vida en el futuro si arrancas en esta etapa de la vida a construir riqueza.
Y para que ello sea una realidad, te recomiendo estudiar y trabajar simultáneamente, pues de una parte estas formándote académicamente y de otra, estás acumulando valiosa experiencia laboral así sea en trabajos sencillos en un comienzo, factores que te darán mayores probabilidades de incrementar tus ingresos en menor tiempo, pavimentando tu recorrido en las siguientes etapas de tu vida. Te aseguro que si así lo haces, te vas acordar de mí.
Etapa # 3 Ciclo de vida Financiero: Entre los 25 a 44 años de edad
Muy bien. la tercera etapa de nuestro ciclo de vida financiero se ubica entre los 25 a 44 años de edad, una etapa en la que literal va a pasar de todo:
En primer lugar, es una época donde deberías estar graduándote de la universidad y arrancar eventualmente tu especialización, donde tus ingresos deberían crecer conforme a tu experiencia laboral y la carrera que has decidido estudiar.
En segundo lugar, es una época ideal para dejar la casa de tus papás, casarte y tener hijos.
Y en tercer lugar es una época donde tendrás que tomar tus primeras decisiones financieras importantes, en las que destacan la compra de tu primera vivienda, la adquisición de tu primer vehículo e idealmente empezar a ahorrar para la universidad de tus hijos y tu plan de retiro.
Algunos expertos, llaman a esta época la etapa del alto endeudamiento, por ser un momento de la vida donde adquieres bienes materiales y para ello debes recurrir a la deuda, pero no necesariamente debe ser así. ¿Por qué?
Porque la sociedad de consumo es la que se ha inventado que tienes que endeudarte para alcanzar todos estos objetivos, endeudándote para comprar tu primer carro, para pagar tu especialización, endeudarte para comprar vivienda, endeudarte para comprar los muebles de tu casa y endeudarte para mantener un status de vida, que supuestamente debe estar acorde a tus ingresos y formación académica, porque “que oso ser ingeniero, trabajar en la empresa tal y no vivir en un barrio exclusivo, manejar cierto tipo de vehículo o irse de vacaciones a un sitio determinado”
¿Pero sabes que? no tienes que endeudarte para lograr todos los objetivos financieros de esta época, lo que necesitas es practicar dos cosas tan sencillas como importantes: primero, gastar siempre, menos de lo que te ganas y ahorrar la diferencia y segundo tener paciencia, si así como lo escuchas: paciencia.
La sociedad de consumo te ha dicho que puedes lograr todos estos objetivos financieros de una, poniendo en tu mano las deudas para hacer realidad todo de una vez, pero a expensas de tu libertad financiera y un lastre que no te permite crecer patrimonialmente, por cuenta de los altos intereses que oscilan en Latinoamérica entre el 15% a 29% anual, lo que quiere decir que puedes darte la vida que quieres rápidamente, pero pagando hasta una tercera parte de tus ingresos en intereses. ¿No te parece terrible?
Bueno y ¿que te propongo yo? ya te lo dije: ten paciencia, es decir ahorra y paga tu especialización, ahorra y compra poco a poco los muebles de tu casa, ahorra y compra de contando tu carro, ahorra y disfruta de unas buenas vacaciones sin deuda.
Puedes estar seguro que actuando así vas a lograr todos los objetivos financieros de esta etapa de tu vida, sólo que no todo al tiempo como te lo propone la sociedad de consumo a través de las deudas.
En lo único en lo que si te recomiendo endeudarte es para comprar vivienda, porque como te lo he dicho infinidad de veces, estas adquiriendo un activo que se valoriza, razón por la cual está bien endeudarte para este único objetivo financiero.
¿y sabes que? El resultado de vivir así es que no sólo vas a pagar tu hipoteca rápidamente gracias a que no tienes que pagar los costosos intereses de las tarjetas de crédito y los préstamos de consumo, sino que te va a sobrar dinero para ahorrar para objetivos de largo plazo, como la universidad de tus hijos, tu plan de retiro y ojo: construir un portafolio de inversiones, en el mercado de valores o como lo veíamos en el episodio anterior, en el mercado inmobiliario, que te generen ingresos pasivos en el futuro.
Mira, esta etapa de tu vida puede convertirse en una etapa de fuerte crecimiento económico y prosperidad, en lugar de ser una época de fuerte endeudamiento. ¿De que lado quieres estar tu?
Etapa # 4 – Ciclo de vida financiero: Entre los 45 a 65 años de edad
Muy bien. la tercera etapa de nuestro ciclo de vida financiero se ubica entre los 45 a 65 años de edad, llamada por algunos como la época de “Consolidación financiera” en la que se dice se debe haber terminado de pagar la casa, la universidad de los hijos y se debe pensar en invertir y empezar a planificar y consolidar el retiro.
En este sentido, nuevamente me encuentro en desacuerdo con esta posición, pues si has hecho bien la tarea en la etapa anterior, es decir, gastando menos de lo que te ganas ahorrando la diferencia y teniendo paciencia cumpliendo un objetivo financiero a la vez sin endeudarte, pagando rápidamente la hipoteca y por ende, llevar adelantada la tarea del ahorro para la universidad de los niños, tu retiro y la construcción de tus inversiones, esta debería ser la etapa de mayor acumulación de riqueza y de tranquilidad, en la que tus ingresos han llegado al punto más alto por cuenta de tu experiencia profesional y por la generación de ingresos pasivos provenientes de tus inversiones en emprendimientos, bienes raíces y/o el mercado de valores, con la liquidez suficiente para pagar la universidad de tus hijos sin endeudarte y tener prácticamente chuleado tu plan de retiro, no una época de afugias financieras y de angustia ante la inminencia de la llegada de la edad madura, que es lo que sucede cuando sigues el modelo de la sociedad de consumo. ¿ves?
Etapa # 5 Ciclo de vida Financiero: De los 65 años en adelante
Y finalmente hemos llegado a la etapa final: la etapa del retiro, que arranca de los 65 años en adelante, una etapa que idealmente debemos planificar como mínimo desde la etapa # 3, es decir, la época entre los 25 a 44 años de edad y no faltando tan sólo uno pocos años, que es lo que el común de la gente, sin educación financiera tiende hacer, preocuparse por su retiro cuando ya tienen más de 50 años… es como intentar correr una maratón sin haber hecho el entrenamiento necesario para lograrlo.
Esta es la época en la que si has hecho la tarea bien, ya puedes bajarle a la intensidad laboral, pues has construido un patrimonio y unos ingresos pasivos que te permiten dejar de trabajar si quieres, o seguir trabajando por gusto, pero no porque tengas la necesidad de trabajar para vivir.
Adicionalmente, esta es una época donde debes hacer un plan de transferencia patrimonial, donde heredes el fruto de todos estos años de trabajo a tus hijos, pero al menor costo tributario posible.
Para concluir…
Bueno, pues estas fueron las diferentes etapas del ciclo de vida financiero, un camino que así como el senderismo requiere de una estrategia, un itinerario y un equipamiento determinados, para atravesar con éxito cada etapa de esta larga jornada.
Uno de los principales atractivos del senderismo es conocer y disfrutar los hermosos paisajes que la naturaleza ofrece mientras la recorremos.
Bueno, pues creo que las finanzas personales deben ser lo mismo: Un recorrido maravilloso a través de las diferentes épocas de nuestra vida, donde disfrutemos al máximo cada etapa, no para sufrir ni vivir angustiados.
¿y que debemos hacer entonces para que las finanzas personales se conviertan en una jornada placentera y no en una estresante expedición? Simple: planificar lo más temprano que se pueda, gastar siempre menos de lo que nos ganemos ahorrando la diferencia y tener paciencia, mucha paciencia, logrando un objetivo financiero a la vez a través del ahorro y la inversión, no con deuda.
Te dejó con esta frase de Dave Ramsey que creo resume este episodio: “Vive como nadie más hoy, para que puedas vivir como nadie más mañana”
Esto quiere decir que lo que hagas en la etapa de la vida donde te encuentres hoy, determinará el futuro de las siguientes etapas de tu vida.
Mira, no sé cual sea la etapa de la vida donde te encuentras, si estás por fortuna en las primeras y tienes tiempo para construir con tranquilidad tu futuro o quizás tengas menos tiempo estando en las últimas etapas.
¿pero sabes que? siempre habrá algo que hacer para mejorar tu presente y futuro financiero. Ésta es la finalidad de este podcast. Bueno ¿y por donde empezar? Fácil, arranca si no lo has hecho, con los primeros episodios de Consejo Financiero.
Y tú, ¿cómo quieres vivir de aquí en adelante? Si quieres una asesoría, da clic en este enlace
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