Con base en tus hábitos financieros, hereda riqueza, ¡no deudas a tus hijos! ¡Descubre como hacerlo, aquí en Consejo Financiero!
Un proverbio de la escritura dice que:
“El hombre de bien deja herencia a sus nietos”
frase que podríamos interpretar como que el hombre realmente sabio es aquel que hereda riqueza, es decir, tanta sabiduría y poder financiero a sus hijos que alcanza hasta para los nietos.
Pero la triste realidad hoy en día es que en muchos casos esto no es lo sucede, al contrario, lo que sucede es que muchos hijos terminan de cierta manera heredando las deudas de sus padres, más no riqueza financiera.
Bueno, pues he traído este tema al blog para que nos preguntemos que tan “sabios” somos en ese sentido y se hereda riqueza o deudas a los que amamos. ¡Aquí vamos!
Cuándo heredamos deudas
Vale. Para comenzar sería necesario entender si es posible heredar las deudas.
La verdad es que las deudas no se heredan en el sentido estricto de la palabra, pero si afecta el patrimonio que reciban los herederos, pues antes de entregarse el mismo a la familia, debe pagarse con dicho patrimonio primero a los acreedores y lo que sobre a los herederos.
Dichas deudas pueden ser créditos de consumo, hipotecarios, tarjetas de crédito, impuestos sin pagar o simplemente deudas contraídas con personas naturales o jurídicas, quienes tienen como garantía sentencias judiciales, contratos o títulos valores como letras de cambio o pagarés que presten mérito ejecutivo, es decir mecanismos que puedan obligar al deudor, ahí si, vivo o muerto a pagar por vía judicial sus obligaciones.
Por esto es que se dice que las herencias son más que bienes y dinero, porque hay que tener en cuenta las obligaciones que deja el fallecido.
Ahora bien, ¿Qué pasa si las deudas son mayores al valor de los bienes dejados por el fallecido? Pasan dos cosas, por lo menos en Colombia y quizás en tu país: El heredero puede rechazar la herencia o recibirla a beneficio de inventario.
Cuando el heredero rechaza la herencia, simplemente un juez toma todos los bienes y los reparte entre los acreedores, para pagar hasta donde se pueda a los mismos. En este caso, los acreedores recuperan una parte de sus cuentas por cobrar y el heredero termina tranquilo, pero al final con los crespos hechos, pues no recibe nada de la herencia.
Cuando el heredero recibe la herencia a beneficio de inventario, recibe los bienes pero se hace responsable de las deudas del fallecido hasta por el valor de los bienes recibidos, con el fin de no perder los bienes dejados por este, ya sea por que los necesita para vivir, por motivos sentimentales o porque los bienes pueden o podrán llegar a valer mucho más en el futuro, como lo puede ser un negocio, un inmueble o inversiones hechas en el mercado de valores.
Aquí se benefician parcialmente los acreedores y el heredero, porque si este cumple con las acreencias en el futuro estos recuperarán su dinero hasta por el valor que valgan los bienes heredados y el heredero aunque conservará los bienes, quedará ahorcado pagando las deudas del fallecido.
Cabe aclarar que en ambos casos los acreedores no pueden perseguir a los herederos ni tocar su patrimonio, pues en últimas las deudas son del fallecido más no de sus herederos.
No obstante, el problema de dejar deudas a la hora de partir es que termina afectando a los herederos, porque o no reciben todo lo que trabajó en la vida o en el peor de los casos se quedarán en la calle. ¿Por qué?
Piensa en esto: Supón que el fallecido deja un carro y una casa, pero tiene deudas regadas por todos lados, entonces dichas deudas entrarán a ser respaldadas con los activos que dejó, es decir el carro y la casa.
¿Qué va a pasar si las deudas que dejó no alcanzan a ser pagadas con digamos el carro? Si, pues a la familia le va tocar asumir las deudas o va a terminar vendiendo la casa para pagar las acreencias, quedándose sin un lugar donde vivir.
Por eso es que debes pensar muy bien a la hora de endeudarte, porque una decisión financiera como esa no solo te puede afectar a ti sino a tu familia en caso de fallecimiento.
Afortunadamente, cuando tomas deudas con el sector financiero formal, es decir, cuando tomas una hipoteca, un crédito de consumo o una tarjeta de crédito con un banco o cualquier institución financiera, la deuda está usualmente respaldada con un seguro de vida, siempre y cuando ojo: estés al día en tus obligaciones, razón por la cual conviene ser siempre muy cumplido. En caso contrario, tus activos son los que entrarán a respaldar dichas deudas.
Pero a eso súmale los siguiente: Cuando te endeudas con prestamistas o usureros y firmas como ya lo veíamos contratos, pagarés o letras de cambio, en este caso, si o si, serán tus activos los que tengan que respaldar tus deudas si falleces, afectando como ya lo veíamos a tu familia.
Vale. Hasta aquí hemos visto las consecuencias poco chéveres de tener deudas y de alguna manera terminar heredándoselas a tu familia en caso de fallecimiento.
Cuando se hereda riqueza
Ahora bien: ¿Qué deberíamos hacer para convertirnos en ese hombre o mujer sabios que heredan a sus nietos?
Lo primero que deberías hacer es muy simple y es NO tener deudas de consumo, nada de créditos de libre inversión, nada de tarjetas de crédito, ni préstamos de vehículo ni muucho menos por favor, contraer deudas con prestamistas, usureros o agiotistas. Nada de eso. Sólo tu deuda hipotecaria, la cual debe estar al día para que en caso de que fallezcas, el seguro pague el saldo de tu deuda en el momento del siniestro.
Lo segundo que te recomendaría para heredar riqueza es tener un muy buen seguro de vida, el cual le va a dar liquidez a tu familia en caso de que faltes y no tenga que salir a vender lo que les heredes para seguir viviendo. Aunque un seguro de vida no mitiga el valor de tu pérdida, si proporciona seguridad financiera para tu familia.
Lo tercero que definitivamente te aconsejaría es hacer un testamento y/o hacer un plan de transferencia patrimonial en caso que fallezcas, que va a facilitar el proceso de herencia a tu familia, ahorrándoles un montón de dinero en abogados, trámites e impuestos. Si quieres saber más te invito a escuchar el episodio número 56 de mi podcast, donde hablamos con el Dr. Jose Elias del Hierro de como heredar inteligentemente.
Y lo cuarto que te aconsejaría es que hagas del ahorro y la inversión un hábito de todos los meses y el resto de tu vida y atención: Enseñarle a tu pareja y a tus hijos a hacerlo también. ¿Por qué?
Porque al heredar riqueza pueden suceder varias cosas. En primer lugar se puede recibir una herencia sin educación financiera y en segundo lugar puedes recibir una herencia con educación financiera. Con educación financiera tu familia no sólo cuidará bien de tu patrimonio sino que lo hará crecer. ¿ves?
Para heredar riqueza debes creer en que tener educación financiera y transmitirla a nuestra familia es donde reside el secreto medular de la sabiduría financiera y lograr llegar a ser esos hombres y mujeres sabios que no sólo heredan riqueza financiera a sus hijos sino a sus nietos y hasta quizás a más generaciones.
Entonces, ¿quieres heredar deudas y todos los problemas que esto conlleva o mejorar quieres que se hereda esa riqueza y sabiduría financiera que has construido a los que amas?
Si aún estás vivo, que estoy seguro que lo estás, significa que aún puedes hacer mucho al respecto. ¿No vale la pena hacer cambios en tus finanzas HOY para que los que amas tengan un futuro mejor?
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